Анализ кредитования населения

Кредитование населения в России в современных условия осуществляют главным образом коммерческие банки. Вместе с тем, многие из них, особенно в регионах, кредитованием частных клиентов не занимаются поскольку их суммы кредитов не идут ни в какое сравнение с размерами ссуд для юридических лиц, как следствие, доход - невелик, а хлопот с их оформлением и возвратом возникает множество. Например, предоставление ссуды под залог квартиры требует предварительно оценить её банком, проверить, действительно ли данный клиент является её владельцем и т.д. Несмотря на трудности, некоторые банки всё же берутся за кредитование физических лиц, причём условия выдачи ссуд у них существенно различаются.

В настоящее время несомненное первенство в кредитовании населения принадлежит Сберегательному Банку РФ. Банком развиваются новые виды кредитов для физических лиц: "образовательный кредит", "корпоративное кредитование", "народный телефон", кредиты под залог мерных слитков драгоценных металлов, совершенствуются и становятся более гибкими старые схемы и методы кредитования.

Рассмотрим основной комплекс услуг по кредитованию физических лиц, предлагаемых в настоящее время ОАО АКБ "РОСБАНК".

Строительные кредиты предоставляются физическим лицам:

- на приобретение, строительство квартиры, машиноместа, строительство которых осуществляется или осуществлено с участием кредитных средств Сбербанка (Ипотечные кредиты);

- на приобретение, строительство (в т.ч. на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт (в т.ч. на проведение отделочных работ) квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машиноместа, земельного участка, расположенных на территории Российской Федерации (Кредиты на недвижимость)

Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте на срок не более 15-ти лет.

Максимальная сумма кредита для каждого Заемщика определяется исходя из оценки платежеспособности Заемщика, представленного обеспечения, покупной (сметной/инвестиционной) стоимости Объекта недвижимости либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) Объекта недвижимости.

Кредиты свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Ипотечные кредиты выдаются по месту нахождения объекта недвижимости Банком, заключившим Договор о сотрудничестве с застройщиком, либо получившим полномочия на их выдачу. Информацию по данному вопросу можно получить у Застройщика или риэлтора, которые в соответствии с Договором о сотрудничестве обязаны размещать в своих офисах рекламную информацию об услугах ОАО АКБ "РОСБАНК" по кредитованию физических лиц на приобретение объектов недвижимости.

Кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования, с последующим перечислением денежных средств по распоряжению Заемщика на банковский счет Застройщика. Максимальный размер ипотечного кредита не может превышать 90% покупной (инвестиционной) стоимости Жилья. Оставшуюся часть стоимости Жилья Заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита (первой части кредита).

Для получения ипотечного кредита Заемщик, помимо стандартного пакета документов, предоставляет в Банк подтверждение Застройщика (Риэлтора) о резервировании Заемщику приобретаемого Объекта недвижимости с указанием его адреса и стоимости.

Кредиты на недвижимость предоставляются:

· по месту регистрации Заемщика;

· по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка по ходатайству этого предприятия, и при условии предоставления им поручительства в обеспечение обязательств Заемщика по кредитному договору;