Анализ корпоративного кредитования

Рис. 2.16. Динамика структуры корпоративного кредитования в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» в зависимости от срока предоставления, %. Источник: [15, 16, 17]

Краткосрочное кредитование, в свою очередь, в структуре корпоративного кредитного портфеля занимает наибольший удельный вес на протяжении всего анализируемого периода (см. рис.2.16).

По данным рисунка 2.16, растущую тенденцию демонстрирует на протяжении всего анализируемого периода краткосрочные кредиты. Объемы краткосрочных кредитов в 2008 году увеличились на 13,3%, в 2009 году – на 25,2%.

Среднесрочные кредиты имеют некую популярность, однако с каждым годом она падает. Таким образом, спад популярности среднесрочного корпоративного кредитования в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» составил в 2008 году 10,6%, в 2009 по сравнению с 2008 – 12%. Долгосрочное кредитование не пользуется популярностью среди корпоративных клиентов банка, и в связи с возрастающими рисками в условиях финансового кризиса имеет тенденцию к понижению в течение всего анализируемого периода.

Такая тенденция объясняется тем, что банк в основном кредитует такие отрасли, вложения в которые возвращаются через 1 год (торговля), через 3 года (строительство). Что касается долгосрочных кредитов, то тенденции к росту данного сегмента в банке прогнозируются лишь к 2015 году.

С учетом того, что долгосрочное кредитование в наибольшей степени пострадало в результате мирового финансового кризиса (в 2009 году по всей России стали сворачиваться и замораживаться долгосрочные программы, крупные стратегические проекты, были отложены на неопределенный срок сотни крупных инвестиционных проектов) в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» наблюдается тенденция к ужесточению критериев отбора кредитования таких проектов [36, с. 23].

Краткосрочные кредиты своим корпоративным клиентам ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» предлагает в различной форме: овердрафт, классическое краткосрочное кредитование, факторинг и другие. Однако популярностью среди корпоративных клиентов банка пользуются и такие виды среднесрочных кредитов, как лизинг, банковские гарантии проектное финансирование.

Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля занимает краткосрочное кредитование, так как оно является в данном банке наиболее популярным видом кредитования. Его доля в среднем за анализируемый период составила 28,3%. Причины популярности краткосрочного кредитования среди корпоративных клиентов банка следует искать в их отраслевой принадлежности. Как уже отмечалось выше, наибольший удельный вес в отраслевой структуре корпоративного кредитного портфеля занимают предприятия торговли. Именно эта сфера характеризуется быстрой окупаемостью инвестиций и вложений. Как правило, срок возврата кредита в данной отрасли составляет от 1 – до 3 лет. Предприятиям торговли в основном кредитные ресурсы требуются на расширение торговых площадей и пополнения товарооборота. Никаких долгосрочных вложений данная отрасль не имеет. Этим и объясняется лидерское положение краткосрочного кредитования.

Почти такую же популярность имеет лизинг – его доля в среднем за анализируемый период равна 24,3%. Лизинг, так же предоставляется на срок не более 5 лет. Целью такого кредита в основном являются переход на новые технологии, обновление оборудования, что достаточно удобно для клиентов. Популярность лизинга в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» повторяет общероссийскую тенденцию.

Овердрафт в данной структуре занимает третье место. Его доля в среднем за анализируемый период составила 15,4%. Популярность овердрафта обусловлена следующими причинами. В первую очередь, это, конечно же, оперативность получения денежных средств. Заемщику достаточно единожды предоставить документы, необходимые для принятия решения о выдаче кредита. В случае положительного решения, он получает возможность автоматически кредитоваться неограниченное количество раз в течение всего срока действия кредитного договора без предоставления дополнительных документов.

Второй немаловажный момент – это возможность нецелевого использования кредита. За счет овердрафта могут производиться любые платежи за исключением погашения долгов по кредитам, ранее предоставленных заемщику в рамках кредитных договоров, заключенных между клиентом и банком. Кроме того, грамотное использование «коротких денег» формирует кредитную историю клиента, которая в свою очередь может пригодиться при других видах кредитования.

Факторинг занимает четвертое место в данной структуре, доля которого составила 13,7% в среднем за весь анализируемый период. Факторинг в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» в основном завоевал одно из первых мест в структуре видов корпоративного кредитования в 2008 году. В условиях финансового кризиса многие клиенты банка столкнулись с неплатежами за отгруженные товары или услуги. Как следствие, возник недостаток финансовых ресурсов для дальнейшей финансово-хозяйственной деятельности организации. Во время кризиса получить кредит для бизнеса довольно дорого (до 28 % годовых). Кроме того, банк неохотно кредитуют малый бизнес из-за низкой обеспеченности организаций залогом. В качестве альтернативного источника пополнения оборотных средств выступает заключение с банком или иной коммерческой организацией договора финансирования под уступку денежного требования (факторинга).