Структура банковской системы

Для реальной оценки состояния банковской системы России и перспектив дальнейшего развития необходимо учитывать ее специфические особенности, формировавшиеся на протяжении всего периода становления. Среди характерных черт, присущих банковскому сектору российской экономики, можно выделить следующие:

1) в части деятельности государственных банков было отмечено: превалирование или значительное воздействие государственных банковских структур на развитие банковской деятельности в стране; наличие тесных связей между государственными банками; преемственность в развитии банковских учреждений (претерпевших преобразования с сохранением, а иногда расширением или сокращением функций и направленности работы; значительная поддержка действующих и вновь создаваемых кредитных учреждений различных форм собственности со стороны центрального банка страны (так, во второй половине XIX - начале XX в., а также в период нэпа это выражалось первоначально в активном содействии созданию новых кредитных учреждений, а затем в поддержании их стабильного функционирования в сложных условиях);

2) в части долгосрочного кредитования банковской системе страны были свойственны следующие особенности: активная деятельность государственных банков наряду с частными банковскими структурами, приоритетность долгосрочного кредитования (вплоть до 1918 г. носившего в большей степени ипотечный характер, в советский период имевшего форму долгосрочных кредитных вложений в различные отрасли экономики). Кроме того, на протяжении всего периода развития в России применялись различные льготы по долгосрочным кредитам, предоставлявшимся государственными банками;

3) в числе особенностей развития российской банковской системы считаем целесообразным отметить такие, как: централизация банковской системы с момента возникновения банковской деятельности; ее подконтрольность верховной власти; отсутствие универсальных банков вплоть до начала 90-х гг. XX в.; наличие эмиссионной функции только у государственного банка, активное развитие вексельного кредитования в виде учета и переучета векселей, имевшего широкое распространение особенно в конце XIX - начале XX в., а также в период нэпа (т. е. в период функционирования в стране банковской системы централизованного двухуровневого типа);

4) разновидности кредитных учреждений: банкирские дома, имевшие самую долгую историю развития и просуществовавшие более двух веков; сберегательные кассы, которым уже 167 лет; кредитные кооперативы, развитие которых происходило быстрыми темпами в периоды благоприятствования частной инициативе в банковском деле при активной поддержке со стороны центрального банка страны; банки, среди которых кроме центрального банка страны были государственные банки, занимавшиеся долгосрочным кредитованием, а также акционерные земельные и коммерческие банки. Следует отметить и банки, действовавшие исключительно на региональном уровне: городские общественные банки (возникшие в 70-х гг. XVIII в. и просуществовавшие до начала 20-х гг. XX в.), а также коммунальные банки (образованные в период нэпа и действовавшие в течение нескольких десятилетий)[7].

Представляется необходимым учитывать указанные особенности банковской системы России в процессе разработки стратегических направлений развития системы, а также мер денежно-кредитной политики, связанных с деятельностью региональных банков, формированием системы ипотечного кредитования, стимулированием долгосрочного кредитования, регулированием порядка выпуска ценных бумаг кредитными учреждениями и работы последних на фондовом рынке, а также в части деятельности банков с государственным участием.

В странах с развитой рыночной экономикой[8] сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на:

1. Универсальный банк — банк, осуществляющий все или большинство основных видов банковских операций[9].

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относят:

· привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

· размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

· осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;