Кредитный процесс и его стадии

Первый при выявлении проблемной ссуды шаг — объектив­ная проверка сложившейся ситуации. Необходимо уяснить пози­цию заемщика (хочет ли он исправить положение, можно ли ему доверять, способно ли руководство компании восстановить при­быльность). Кроме того, необходимо учесть и позицию банка, много ли у него безнадежных долгов. Если много, то не следует ввязываться в дорогостоящую операцию судебного взыскания и предложить уладить дело миром, аннулировав часть оставше­гося долга.

Затем кредитный работник банка должен организовать встре­чу с представителем компании и обсудить сложившееся положе­ние. При этом необходимо предпринять попытку к сотрудничест­ву, независимо от того, решил ли банк продолжать работу с клиентом или ликвидировать ссуду.

Если удастся убедить клиента, что положение можно испра­вить, следует наметить план действий, который может включать:

— продажу активов;

— сокращение накладных расходов;

— изменение маркетинговой стратегии;

— смену руководства и назначение новых лиц на ключевые посты.

Другое решение может заключаться в продаже банком залога. Для этого следует прежде всего проверить документы и устано­вить, что банк действительно имеет безусловное право распоря­жаться залогом. Затем необходимо выяснить, каковы возмож­ности реализации залога: обычно это дорогостоящая и отнима­ющая время процедура. Идеальный вариант — сотрудничество с заемщиком в продаже залога.

IV

. Четвертая стадия кредитного процесса

- возврат банковской ссуды.

Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующей суммы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведенной работы всего кредитного подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса.

Если должник без проблем возвращает ссуду и уплачивает проценты по ней, то остается только закрыть кредитное дело (досье) и иметь в виду на будущее этого заемщика как перспективного и уже имеющего положительную кредитную историю в нашем банке.

Если происходит невозврат ссуды и неуплата процентов, то тогда всем сотрудникам кредитного подразделения банка предстоит провести колоссальную работу по ликвидации этого проблемного кредита, а затем должен обязательно пройти анализ совершенных ошибок в процессе принятия решения о выдаче кредита и проверке использования его. А вот в случае принятия качественного обеспечения кредита, позволяющего быстро провести его реализацию и погашение суммы основного долга, процентов по нему, штрафов и пени за просрочку, можно говорить о закрытии проблемного кредита при возникновении любой кризисной ситуации.

Вот здесь и проходит проверка квалификации оценщиков, удобства выбранной схемы принятия обеспечения в банк. Зачастую в практике из-за непродуманности схемы реализации залога банки испытывают большие трудности в легитимности реализации обеспечения. Здесь уместно напомнить о требованиях Гражданского Кодекса РФ к реализации залога и о сложностях и проблемности их практического применения.