Организационно-экономические приемы выдачи и погашения ссуд

Рассмотрим содержание организационно-экономических приемов выдачи кредитов и осуществления погашения задолженности по судам.

Главным является определение способа, вида кредитования, т.е. механизма реализации принципов кредитования, связанных с участниками конкретной кредитуемой сделки или особенностями отдельных элементов кредитования, используемых в данном банке.

Выбор конкретного механизма кредитования зависит от следующих критериев:

1. Статус кредитора, который определяет следующую классификацию кредитов:

n официальные: ссуды, выданные ЦБ РФ;

n неофициальные: кредитование коммерческими банками и др. кредитными учреждениями;

n смешанные: выдача ссуд осуществляется ЦБ РФ через коммерческие банки (например, кредитование агропромышленного комплекса в 1992-1993 г.г.);

n ссуды, выданные международными организациями.

2. Форма выдачи (предоставления) ссуды.

n налично-денежные ссуды (путем перечисления средств со счета на счет или которые выдаются наличными деньгами);

n рефинансирование (переучет векселей, ломбардные ссуды, покупка ресурсов на межбанковском рынке, выпуск коммерческим банком облигаций и других долговых обязательств);

n переоформление (реструктуризация долга);

n вексельные кредиты.

3. Валюта ссуды.

n выдача ссуды в национальной валюте;

n выдача ссуды в валюте страны кредитора;

n выдача ссуды в валюте третьей страны;

n предоставление ссуды в международных денежных единицах.

4. Количество участников кредитуемой операции.

n двухсторонние сделки;

n многосторонние («зеркальные»,т.е. предоставление ссуды одним банком через другой; кредитование банковским консорциумом; синдицированные ссуды).

5. Цели и назначение ссуды.

n на увеличение капитала (на увеличение производственных фондов, на прирост запасов, на расширение объемов производства);

n на временное пополнение средств (платежные ссуды на оплату платежных документов, при кратковременных затруднениях - краткосрочные овердрафты);

n ссуды под готовую продукцию (например, товары отгружены, т.е. высвобождение средств);

n потребительские ссуды (кредиты предоставляются населению);

n ссуды на восполнение утраченного капитала.

6. Выбор метода и вида, формы ссудного счета (об этом остановимся отдельно в п.4.3. настоящей работы)

7. Клиентский признак:

n кредиты крупным и средним предприятиям;

n ссуды мелким предприятиям;

n ссуды населению;

n межбанковское кредитование;

n кредитование государственных органов и государственных программ.

8. Степень обеспеченности суды.

n обеспеченные;

n необеспеченные (бланковые).

9. Техника предоставления ссуд.

n цельные ссуды, т.е., как правило, выдаваемые одной суммой;

n кредитные линии.

Отдельно остановимся на специфике такого вида кредитования, как предоставление кредитной линии. Использование кредитных линий требует особенно тесной работы с заемщиком, т.к. означает, что заемщик может в любой момент получить ссуду в банке, а банк должен держать ресурс для этого клиента. Практика работы по кредитным линиям требует от банка брать с заемщика специальное комиссионное вознаграждение (например, за открытие кредитной линии), т.к. если заемщик не до конца использует лимит средств по кредитной лини - это означает упущенную выгоду и прямые потери у банка от неразмещенных должным образом привлеченных средств для этого заемщика. Существуют следующие виды кредитных линий:

-сезонная;

-возобновляемая, т.е. клиент воспользовался кредитной линией, затем погасил всю задолженность и только потом имеет право опять пользоваться;

-кредитная линия с уведомлением клиента о верхнем пределе кредитования, превышение этого предела либо недопустимо, либо за превышение берутся повышенные проценты;

-подтверждаемая: это означает , что каждый раз клиент согласовывает условия конкретной суммы в рамках кредитной линии.