Анализ страхового рынка России

Возвратные схемы страхования широко практикуются также и в других видах страхования, включая имущественное страхование от огня и стихийных бедствий. Несмотря на то, что страхование традиционно и во всех странах используется как инструмент налогового планирования, преобладание этой функции в нем нельзя считать нормальным явлением. Страхование должно служить целям финансирования реальных рисков, и в этом своем качестве оно становится все более востребованным.

Компании, отказавшиеся от схемного страхования, осмысливая стратегию развития, решили очистить свои балансы отчётности от псевдострахования, тем самым, повышая свою конкурентоспособность и на твёрдой базе приступая к освоению рынка страхования жизни. Но полностью ли готовы сами страховщики к реальному долгосрочному страхованию жизни. В этой связи необходимо сказать несколько слов и о таком виде страхования, который, казалось бы, не имеет прямого отношения к данному виду страхования. Страховщики накопили большой опыт в области реализации Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», освоили новые технологии работы с массовым клиентом, создали сети дистрибуции и урегулирования убытков, обслуживания клиента.

В то же самое время опыт ОСАГО обнажил и многие проблемы, включая такую серьезную, как непонимание (или недопонимание) рядом страховщиков всей меры своей профессиональной и социальной ответственности (учитывая направленность закона об ОСАГО) перед клиентом и обществом, подчас легковесное и невнимательное отношение к страхователю, который густым потоком повалил в страховые компании. Не добавляет уверенности в надежности страховой защиты и банкротство ряда автостраховщиков. Некоторые эксперты, кстати сказать, и оценивали весь проект ОСАГО с точки зрения его «санитарной функции», в плане выявления как перспективных, так и нежизнеспособных компаний.

Ситуация с автогражданкой сложилась такая, что приходится предпринимать специальные усилия по реабилитации и закона об ОСАГО и всей страховой отрасли. Отмечают, что страховая отрасль России в минувший период росла главным образом благодаря взносам по автогражданке. Но, зарабатывая на ОСАГО некоторые страховые компании создавали проблемы для всей отрасли, в том числе и для сегмента страхования жизни.

Здесь в полный рост встает проблема завоевания доверия того страхователя, который по своей доброй воле собирается придти к страховщику, чтобы заключить с ним договор страхования жизни на 10-15-20 лет. Этот потенциальный страхователь сейчас крепко задумается над тем, а можно ли и стоит ли доверить свои средства страховой компании, учитывая свой личный опыт взаи­модействия со страховщиком при урегулировании убытка и получении выплат по ОСАГО? А ведь именно владельцы автомобилей в большей своей части и есть представители именно того среднего класса, на который, как отмечено выше, главным образом и должны рассчитывать страховщики, готовя программы по страхованию жизни и обучая агентов. Проблема формирования положительного имиджа страховщика, в идеале — символа надежности и стабильности, сохраняет свою актуальность.

По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) и Агентства массовых страховых коммуникаций («АМСКОМ») в 2005г. страховой полис приобрели 26,7 млн. человек (24,5%), остальные 82,3 млн. взрослого населения России (75,5%) не пользовались страховыми услугами.

Так же сохраняется зависимость между уровнем потребления страховых услуг и количеством жителей в тех или иных населенных пунктах. Так в городах-миллионерах и в городах с численностью населения более 500 тыс. а также в городах с населением от 100 до 500 тыс. чел. уровень потребления страховых услуг ниже, чем в маленьких городах и селах. Кроме того, потребления страховых услуг прямо зависит от уровня дохода населения. По мере увеличения субъективной оценки дохода сокращается доля граждан, не пользующихся страховыми услугами. Средний ежемесячный доход в группе тех, кто не прибегает к услугам страховщиков, составляет 7834 руб., а в группе пользователей услугами добровольного страхования — 9806 руб.