Риски, влияющие на деятельность страховых компаний

Следующей основополагающей группой рисков, воздействующих на страховщика, являются риски, связанные со страховой деятельностью. Они оказывают определяющее влияние на работу страховой организации, основываясь на специфике предоставляемых ею услуг. Это - наиболее про­тиворечивая группа рисков в страховом бизнесе, поскольку их значительную часть — риски, принимаемые по договорам страхования, — страховщик берет на себя добровольно за соответствующее вознаграждение.

Итак, риски, связанные со страховой деятельностью, подразделяются на две подгруппы: риски, принимаемые по договорам страхования, и риски, связанные с обслуживанием договоров. Риски, принимаемые по договорам страхования, страховая компания берет на себя добровольно. Более того, предоставление услуг по страховой защите от указанных рисков является основной сферой деятельности страховой компании.

Таким образом, специфика рисков, принимаемых по договорам страхования, заключается в возможности наступления определенного события, являющегося основанием для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Риски, принимаемые по договорам страхования, являются самой обширной и наиболее приоритетной рисковой группой для страховой компании. Умелое управление подобными рисками, создание эффективной системы их снижения — основополагающая задача любого страховщика.

Риски, связанные с обслуживанием договоров, представляют собой уже специфическую, характерную только для страховой компании группу рисков. Из самого названия данной группы очевидно, что здесь риском выступает возможная вероятность наступления убытков, вызванных неэффективной страховой деятельностыо как на этапе, предшествующем заключению договора страхования, так и на последующих этапах: перестрахование, формирование страховых резервов и т. д. В целом к данной группе относятся риски андеррайтинга (системы оценки страхуемых рисков), риск неэффективного перестрахования, риск управления страховым портфелем и риск формирования и инвестирования страховых резервов.

Риск андеррайтинга связан с неверной оценкой специалистом страховой компании — андеррайтером — страхуемого риска, предлагаемого страхователем страховщику. Он связан с целым рядом факторов: отсутствием у специалиста необходимой статистической информации, злого умысла страхователя, в случае сокрытия последним обстоятельств, повышающих данный риск, объективной трудности в оценке, вызванной специфическими особенностями страхуемого объекта (инженерные особенности здания, системы противопожарной безопасности и пр.). Все эти обстоятельства значительно влияют на объективность оценки андеррайтера — специалиста страховой компании, который решает: принимать ли данный риск на страхование (иными словами, заключать ли договор страхования) и на каких условиях.

Риск неэффективного перестрахования возникает ввиду действия многочисленных договоров перестрахования, которые страховщик как предлагает другим страховым компаниям, так и участвует сам.

Создание надежной и эффективной системы перестрахования является одним из гарантов финансовой устойчивости страховой компании. Риск неэффективного перестрахования возникает, с одной стороны, когда страховщик решает, как конкретно осуществить перестрахование риска по договору страхования, какую форму перестрахования предпочесть, какому перестраховщику (страховщику) его предложить и т. д. С другой стороны, страховщик сам участвует во многих договорах перестрахования и определяет, какой из предложенных ему рисков принять, какие условия и требования выдвинуть и т. д.