Проблема перестрахования российских рисков за рубежом

2. Различие подходов к андеррайтингу. Проблема андеррайтинга порождается тем, что многие компании, получая риск в перестрахование, полагаются на андеррайтинг перестрахователя и не проводят самостоятельную оценку риска.

В некоторых российских компаниях риски могут приниматься на страхование исходя из соображений «политической целесообразности» (например, с целью удержания крупного клиента). В таких случаях андеррайтеры могут быть информированы о потенциальной убыточности договора, однако это не препятствует его заключению.

На западном рынке подход к андеррайтингу принципиально отличается от российского тем, что он освобождён от необходимости учитывать все дополнительные факторы (как удержание клиента, выполнение бюджета и т.п.). Андеррайтер западной компании принимает решение исключительно на основании таблиц поправочных коэффициентов. В связи с этим возникает объективная проблема несоответствия западных и российских стандартов андеррайтинга.

Западный подход к андеррайтингу представляется более правильным, необходимо следовать ему, чтобы упростить процесс перестрахования рисков на Западе.

3. Различие подхода к установлению франшиз. Франшиза - это часть убытка (устанавливается обычно в процентах к страховой сумме), которая не возмещается страховщиком. Основное предназначение франшизы состоит в экономии расходов на веление дела страховщика и в побуждении страхователя с большей осторожностью и заботой относиться к объекту страхования. В российской практике франшиза в основном имеет символическое значение и не выполняет свои основные функции. Так, очень многие имущественные риски крупных энергетических или топливных компаний страхуются с учетом безусловной франшизы от 500 до 1000 $. На западном рынке практикуется установление франшизы в десятки раз больше.

При страховании риска убыток от перерыва в производстве в российской практике часто устанавливается временная франшиза 3 дня, в западной практике она обычно составляет 14 дней и больше. Хотя данный фактор не затрагивает перестраховщика при перестраховании на базе эксцедента убытка, он всегда вызывает негативную реакцию коллег на западном рынке, являясь симптомом серьёзности проблемы: агрессивного «передела» российского рынка и, как следствие, желания удержать, или переманить страхователя любой ценой. Данный фактор может привести к формированию несбалансированного убыточного портфеля риской.

Можно рекомендовать более активно и правильно использовать механизм франшизы для повышения доверия западных перестраховщиков к передаваемым в перестрахование рискам.

4. Слишком низкое собственное удержание перестрахователей. Важным показателем в системе перестраховочных отношений является размер собственного удержания перестраховщика.

Если размер собственного удержания будет слишком высоким, то при наступлении уже одного, двух страховых случаев под вопросом окажется возможность функционирования всей страховой компании, ей придется изыскивать ресурсы для покрытия убытков. Если он будет установлен на слишком низком уровне, страховщик необоснованно ограничит свои возможности по принятию рисков на страхование и соответственно сбору страховых премий.

Ввиду низкой капитализации российских страховщиков, они вынуждены оставлять на собственном удержании слишком малую часть риска. Соответственно, большая часть риска передается в перестрахование на Запад. Данный фактор может иметь негативные последствия. Во-первых, у перестрахователя не возникает необходимости в тщательной селекции рисков и сюрвее объектов страхования. Западные страховщики отдают себе в этом отчет и за частую требуют проведения сюрвея (иногда даже собственными силами и за свой счет). Страхователи в России, однако, не всегда соглашаются на проведения сюрвея иностранными специалистами. Особенно, если речь идёт об объектах, которые принято считать «закры­тыми»: гидротехнические сооружения, предприятия ВПК и т.п. Отказ от проведения сюрвея означает как минимум значительное увеличение ставки премии.

В качестве выхода необходимо поэтапное наращивание собственных средств и увеличение объемов собственного удержания.

5. Слишком низкие оригинальные ставки. Данная проблема является наиболее существенной в отношениях между российскими перестрахователями и западными перестраховщиками. Она уходит корнями в общую экономическую ситуацию в России, которую можно охарактеризовать как чрезвычайно тяжёлую для реальною сектора экономики, где основные производственные фонды российской промышленности сильно изношены.

Российские страховщики принимают на страхование подобные риски практически без повышающих коэффициентов, учитывая тяжелое финансовое положение страхователей. Однако западный андеррайтинг предусматривает увеличение страхового тарифа изношенному оборудованию в несколько раз.