Понятие банков. Банковская система

Первые банки, по мнению ряда ученых, возникли в мануфактурной стадии развития капитализма и появились в Италии в XIV-XV вв. в связи с развитием кредитных отношений в широком масштабе. Другие ученые считают, что банки появились гораздо раньше, при феодализме как посредники платежей. [8;9]

Слово "банк" происходит от итальянского "banco", означающее "стол". Банко-столы устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля с использованием различных монет, чеканившихся как государствами, так и городами, и даже отдельными частными лицами. В этих условиях потребовались специалисты, разбирающиеся во множестве обращавшихся монет, которые могли бы оценить и дать советы по обмену. Такие специалисты-менялы обычно располагались со своими столами на рынках. Италия с X в. являлась центром мировой торговли, куда стекались товары и деньги из разных стран. При этом непременными участниками торговых операций стали банкиры. Банкиры-менялы со своими особыми банко-столами были популярными и получали все большее распространение в Древней Греции (назывались трапезитами, "трапеза"- стол), Древнем Вавилоне и других странах. Чтобы беспрепятственно обменивать монеты, необходимо было иметь их запасы. Таким образом эти столы-менялы превратились в дома-менялы, где производился обмен разных по достоинству монет.

Но отождествление природы денег с операциями по обмену валют приводит к неправильному пониманию происхождения банков. Получается, что банки появились лишь тогда, когда деньги выполняли функцию мировых денег, на более ранних этапах, когда деньги обращались только на внутреннем рынке, банки еще не существовали.

По мнению ученых, еще в VI в. до н.э. в Древнем Вавилоне практиковались прием вкладов и уплата по ним процентов. Такие валютные и кредитные операции выполнялись в Греции в IV в. до н.э. как отдельными лицами, так и церковными учреждениями. Храмы считались надежным местом для хранения денег и ценностей, так как им оказывалось огромное доверие со стороны как государства, так и общины. Храмы постоянно осуществляли денежные операции (учетные и расчетные) в весовых единицах. К деньгам предъявлялись такие требования, как делимость, однородность, сохраняемость. Такой характеристикой обладали металлы, особенно золото и серебро. Храмы наряду с основными денежными операциями занимались и предоставлением ссуды, взимали за нее проценты, которые оформлялись с особым соблюдением юридических норм.

К этому времени люди поняли, что просто накапливать огромные денежные богатства "без движения" невыгодно, и стали отдавать их во временное пользование и получать проценты либо открывать торговые и ремесленные предприятия, что было выгодно, т.к. они приносили доход и прибыль.

В это же время появилось ростовщичество - выдача кредита под высокий процент, так как в основе ссуды лежали личные договоренности сторон с диктатом кредитора. Одновременно с появлением частных кредиторов в лице торговых домов действуют государственные торговые агенты. На Древнем Востоке их называли тамкарами, они занимались продажей и куплей денег в виде металлических слитков, торговали ими в других государствах.

Все денежные операции, проводимые храмами, ростовщиками, торговыми домами и торговыми агентами, явились основой зарождения банков. Банк - это крупное кредитное предприятие, которое зависит от степени развития кредитного дела и совокупности операций, выполняемых кредитором по обслуживанию своих клиентов. Ростовщик перестает быть ростовщиком, как только его кредитные операции превращаются в систему, т.е. появляется конкуренция между кредиторами, и ростовщик не может устанавливать высокие проценты за свои ссуды из-за боязни, что заемщик от него откажется. Наряду с совершением кредитных сделок кредитор начинает по распоряжению своих клиентов выполнять расчетные и другие операции.