Факторы риска и некоторые особенности страхования

При страховании недвижимости могут быть рассмотрены следующие факторы рисков:

землетрясение, оползень, обвал, буря, ураган;

наводнение, град, ливень, затопление;

пожар, взрыв, оседание почвы;

морозы, снегопады (необычные); действие подпочвенных вод;

удар молнии;

аварии, в том числе транспортных средств;

проникновение воды из соседних помещений; повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем;

неправомерные действия третьих лиц;

кража со взломом;

хищение транспортных средств.

В зависимости от распределения ответственности страховщиком и страхователем договор может быть заключен по следующим условиям:

1. При полном страховании страховщик возмещает возможный максимальный ущерб по страховому случаю.

2. При частичном страховании часть риска передается страхователю и договор может имеет следующие варианты:

Пропорциональное страхование - размер страхового возмещения пропорционален отношению страховой суммы к страховой стоимости объекта.

Непропорциональное страхование - размер возмещения увязан с величиной и происхождением страхового случая.

Страхование может быть осуществлено:

по методу первого риска - возмещение производится в пределах страховой суммы, указанной в договоре;

по методу страхования предельного риска, т.е, возмещение по страховому случаю превышает сумму по до говору, предусматривает оплату только крупных убытков;

по методу страхования с франшизой, в этом случае, если убытки меньше франшизы, они не возмещаются, а если больше франшизы, то из суммы убытков вычитывается франшиза.

В страховании определенный интерес представляют договоры страхования имущества, сданного в аренду, лизинг, залог. В этом случае страхователем может выступать лицо, за интересованное в сохранности имущества, арендодатель, лизингодатель, залогодатель, но не посредник между арендодателем и арендатором.

При страховании имущество подразделяется:

здание (помещение), квартира совокупность капитальных конструкций и инженерных коммуникаций;

интерьер - внутренняя отделка, подвесные потолки, пол, столярные изделия, встроенные светильники и др.

движимое имущество мебель, электронное оборудование, бытовая техника, ковры.

Страховое возмещение может составлять до 100% для интерьера и движимого имущества при страховании от по жара и только некоторую часть от стоимости конструктивных элементов (в том числе кирпичных стен), Таким образом, при оформлении договора нужно исходить из конкретных особенностей объекта и возможных страховых рисков (расположение имущества, степень огнестойкости, степень защищенности, риски, связанные с уничтожением имущества водой, пожаром или совместным действием этих факторов).