Банковская система Швеции

Сокращение расходов — лишь один из способов увеличения прибыли, для чего Хандельсбанкен идёт на диверсификацию своих услуг постоянным клиентам, занимаясь операциями по страхованию или управлению фондами. По данным ежегодного опроса, с 1989 года клиенты Хандельсбанкен в большей степени удовлетворены его деятельностью, чем других банков. Они считают его более надёжным, так как ему удалось избежать крупных потерь в период кризиса 1991—1992 годов. Всё это позволяет банку устанавливать более низкие ставки по депозитам, чем его соперникам. Кроме того, Хандельсбанкен является единственным скандинавским банком, чья сеть филиалов охватывает Данию, Финляндию и Норвегию. Этот банк расширяет своё присутствие не только в названных странах, но и в Прибалтике.

Хандельсбанкен достиг впечатляющих результатов в экономии, не прибегая к массовым увольнениям. Более того, это единственный крупный банк, не потративший огромных средств на консультантов в области повышения эффективности. Крупные скандинавские банки уже начинают перенимать его опыт децентрализации в целях сокращения расходов.

Швеция, как и вся Скандинавия, испытывает проблему переизбытка банковского потенциала (в стране на 3800 человек приходится 1 филиал кредитного учреждения). Проблема конкуренции стала проявляться острее в связи с активным развитием электронных банков. В Швеции, занимающей по уровню телефонизации второе место в Европе после Финляндии, 11% клиентуры банков осуществляет свои банковские операции по телефону. Чисто электронные банки обслуживают 3% рынка. Имея небольшой штат и низкие операционные расходы, они привлекают клиентов более выгодными условиями: по вкладам они платят, например, на 2,5 процентных пункта выше, чем традиционные банки. Самый большой электронный банк Швеции — Скандия при штате 210 человек обслуживает 30 тыс. клиентов, причём 70% операций производится по принципу самообслуживания. Электронные банки предлагают клиентам, как правило, широкий спектр услуг, и их перечень стремительно расширяется.

С 1996 года в Швеции введена система гарантий по депозитам. Система находится в ведении Совета по поддержке банков, созданного в 1992 году для утверждения общественного доверия к шведским банкам и оказания помощи проблемным банкам. Законом гарантированы депозиты вкладчика у каждого банка или биржевого брокера в размере до 250 тыс. шв. крон (37 тыс. долл. США), включая начисленные проценты. Гарантии не распространяются на депозиты, которые банки держат в других банках. Гарантия распространяется на депозиты в шведских банках в Швеции и их отделениях в других странах ЕС. Действие гарантии по депозитам, размещённым в отделениях этих банков в других странах, ограничено пределами гарантий, существующих в той или иной стране ЕС.

Совет по поддержке банков может принять решение о распространении гарантий на депозиты в заграничных отделениях шведских банков за пределами ЕС, а также на депозиты иностранных банков в Швеции. В последнем случае гарантия будет восполнять любые установленные за границей гарантии и может быть применена при объявлении банковского учреждения банкротом или, если речь идёт об отделениях иностранных банков в Швеции, когда компетентный орган конкретной страны объявляет средства на депозитах недоступными.

Система финансируется за счёт средств банков, имеющих охваченные гарантией депозиты. Гарантии ежегодно обходятся банкам ориентировочно в 0,25% от суммы размещённых в них депозитов, но эта величина может варьироваться в зависимости от соотношения между капиталом и активами в каждом конкретном банке, а также от общего результата функционирования системы гарантий.