Подготовка к заключению договора, порядок погашения кредита и уплаты процентов

Как только Кредитный комитет одобрил заявку на кредит, должны быть выполнены следующие требования [45]:

1. Открыт счет кредита (операционный счет, если применимо).

2. Информация о клиенте и кредите внесена в основную систему Банка.

3. Заполнен кредитный файл по клиенту.

4. Все кредитные соглашения, приложения, соглашения по обеспечениям составлены надлежащим образом, подписаны заемщиком и внутренним юристом или начальником кредитного отдела.

5. Зарегистрировано обеспечение (если применимо).

6. Членом руководства подписан бланк-разрешение на выдачу кредита.

7. Заемщик оплатил первоначальные взносы, если не было договоренности об их оплате из предоставленных средств.

8. Бланки о переводе средств должны быть подписаны Бухгалтерским отделом.

9. Текущий счет (если применимо) должен быть открыт в течение 30 дней с момента получения разрешения на выдачу кредита.

Для кредитов, использование которых оговорено в договорах, политика Банка должна быть направлена на то, чтобы обеспечить исключительно целевое использование полученных средств [12]. Тем не менее, если это необходимо и целесообразно, непосредственно Банк будет перечислять средства поставщику заемщика.

Единой модели погашения, так же как и выдачи кредита, не существует.

Практика порождает многообразные варианты погашения кредита, в том числе:

- эпизодическое погашение на основе кредитного договора (срочных обязательств);

- погашение по мере фактического накопления собственных средств и снижения потребности в кредите с расчётного счёта заёмщика.

- систематическое погашение на основе заранее фиксируемых сумм (плановых платежей);

- зачисление выручки, минуя расчётный счёт, в уменьшение кредитной задолженности.

По решению руководителя погашение кредита и уплата процентов по кредитам, выданным в иностранной валюте, может производиться в другой валюте либо белорусскими рублями в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь [9]. Погашение кредита и уплата процентов по нему производятся юридическими лицами в установленной законодательством Республики Беларусь очередности платежей в безналичном порядке:

- путем перечисления денежных средств с текущего счета кредитополучателя на основании его платежной инструкции;

- путем списания средств мемориальным ордером банка при наличии средств на текущем счете кредитополучателя в установленном порядке;

- путем списания денежных средств с расчетного счета кредитополучателя юридического лица платежным требованием банка, а при отсутствии средств − с текущего счета обособленного подразделения юридического лица, на основании платежного требования, предъявленного кредитополучателем с предварительным акцептом с оплатой в день поступления, если такой порядок предусмотрен условиями кредитного договора; путем списания денежных средств с текущего счета кредитополучателя в бесспорном порядке платежным требованием банка на основании исполнительных документов в случаях и порядке [27], установленном законодательством Республики Беларусь;

- путем списания денежных средств платежным требованием или мемориальным ордером банка с гарантийного депозита денег, если такой порядок предусмотрен условиями кредитного договора.

Если все же кредитополучатель не выполняет свои обязательства по кредитному договору, что ставит под сомнение своевременное и полное погашение задолженности по кредиту, а также – при выявлении фактов неудовлетворительного состояния бухгалтерского учёта, недостоверности представляемой отчётности, банк имеет право: предупредить руководство кредитополучателя о прекращении дальнейшего кредитования, если в согласованные сроки не будут приняты меры по выполнению рекомендаций банка; применить к недобросовестному кредитополучателю другие меры и санкции, предусмотренные кредитным договором и действующим законодательством Республики Беларусь. Данные мероприятия должны быть составлены кредитным отделом с участием юридической службы и службы безопасности и утверждены на уровне головного банка – директором Департамента кредитования или его заместителем, на уровне филиала – управляющим филиала [15]. По каждому кредитополучателю, не обеспечивающему погашение в установленный срок кредита и нарушающему другие условия кредитного договора, банком (филиалом) должна быть разработана программа действий.