Заключение

Кредитование предприятий относится к традиционным видам банковских услуг, кредитные операции составляют основу банковского бизнеса, а кредитный портфель занимает, как правило, основной удельный вес в активах банка. Именно поэтому вопросам организации кредитной работы банков на различных этапах должно уделяться особое внимание, так как от ее эффективности во многом зависит уровень кредитного риска, качество кредитного портфеля, а также ликвидность и финансовая устойчивость банка в целом.

Процесс кредитования

- это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов. В качестве основных этапов кредитного процесса в экономической литературе чаще всего выделяются: рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным кредитополучателем; оценка кредитоспособности заявителя; изучение достаточности, приемлемости и ликвидности материальных и нематериальных ценностей в качестве обеспечения кредита; структурирование кредита и заключение кредитного договора; предоставление кредита; кредитный мониторинг (сопровождение кредита); погашение кредита.

Основные требования, регламентирующие общие процедуры предоставления, сопровождения и погашения кредита содержаться в нормативных правовых актах Национального банка Республики Беларусь.

Для конкретизации содержания работы на различных этапах кредитного процесса банки самостоятельно разрабатывают локальные нормативные акты, которые учитывают все специфические моменты, связанные с составом клиентуры и традициями банка.

Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение кредита. Каждая кредитная сделка банка и кредитополучателя сопровождается определенной долей риска, связанного с вероятностью не возврата ссуженной стоимости, неуплаты процентов, нарушения сроков погашения кредита и других условий кредитного договора. Управление индивидуальным кредитным риском при работе банка с персональным клиентом осуществляется при использовании различных механизмов защиты от него на отдельных стадиях кредитного процесса. Все действия банка на различных этапах кредитного процесса направлены на предупреждение кредитного риска, своевременное его опознание и создание источников для последующей компенсации возникшего кредитного риска.

Для предупреждения кредитного риска большое значение придается оценке кредитоспособности клиента. Для анализа кредитоспособности и платёжеспособности кредитополучателей банками самостоятельно разрабатываются методики оценки финансового состояния клиента и классификация кредитов. Конкретные задачи и глубина анализа зависят от вида кредита, суммы и цели кредитования. В большинстве случаев используется методика анализа финансовых показателей, которые рассматриваются в абсолютном значении и в динамике. Финансовый анализ кредитополучателя образует ядро кредитного анализа, имеет наибольшую значимость, проводится на основании данных, представленных клиентом, поэтому необходимо получить все необходимые банку правоустанавливающие документы, бухгалтерскую, налоговую, управленческую отчётность, информацию о цели кредитования, планируемых источниках погашения.

Подводя итог проведенному в работе исследованию, можно констатировать, что предмет исследования ЗАО «Белорусский Банк Малого Бизнеса» представляет сложную систему, требующую постоянного совершенствования.

Банк будет поддерживать развитие микро, малых, средних предприятий и индивидуальных предпринимателей путем предоставления полного спектра банковских услуг, включая краткосрочное и долгосрочное кредитование и расчетно-кассовое обслуживание.

В отношении клиентов и услуг банк будет концентрировать усилия на деятельности, обеспечивающей наиболее высокие темпы увеличения своей доли рынка. В отношении линейки продуктов, банк будет в максимальной степени использовать свои возможности по созданию продуктов, отличающихся от продуктов, уже предлагаемых на рынке. Сочетание таких банковских продуктов с профилем международных учредителей позволит банку предложить уникальные услуги для белорусского рынка.

ББМБ будет в основном концентрировать свои усилия на малых предприятиях и развивать продуты и услуги исходя из потребностей, в первую очередь, этого сегмента рынка. В отличии от других банков для которых этот сегмент не является основным и в которых лишь небольшая доля банковских продуктов и услуг разработана специально для потребностей малого бизнеса и часто ориентирована на более широкий круг пользователей, ББМБ сможет развить линейку продуктов, которая будет учитывать специфические потребности этого сегмента и, таким образом, будет отличаться от продуктов и услуг, предлагаемых другими банками.