Возможные пути увеличения поступления сумм страховых взносов в исследуемом представительстве

Таким образом, сумма взносов по обязательному страхованию строений значительно превышает сумму по добровольным.

Страховое поле по страхованию строений довольно большое. Обозначим количество заключенных договоров по обязательному страхованию строений как n1. Вместе с тем добровольным страхованием охвачена лишь незначительная часть этого страхового поля. Число договоров страхования – n2 Потенциал для заключения договоров добровольного страхования строений следующий:

2003 г. – 9149 договоров

2004 г. – 7620 договоров

2005 г. – 10705 договоров.

Данные цифры значительно превышают фактическое количество заключенных договоров.

Поэтому рассмотрим вопрос об охвате страхового поля на интервале 60 – 100% с пошаговой разбивкой в 10%. Минимальное значение данного интервала было выбрано исходя из реальных возможностей Белгосстраха по заключению договоров страхования строений.

При построении модели используем следующие допущения:

· договор страхования заключается на полную страховую стоимость;

· предполагается, что не произойдет форс-мажорных обстоятельств, которые повлекут за собой страховую выплату равную страховой сумме;

· расчет производится при заранее известном количестве договоров, которое предполагается заключить со страхователями.

F = max{ni; рi};

mi<=ΣSn

где Р – средний страховой взнос на один договор страхования;

рi – средний размер страхового взноса на один договор страхования в i-м году;

ni – количество заключенных договоров страхования в i-м году;

mi – число страховых случаев в i-м году;

ΣSn – страховая сумма по заключенным договорам страхования.

Рассчитаем средний страховой взнос по обязательному и добровольному страхованию строений за период 2003–2005 гг. по формуле:

Р=Σр

i 34759 = 6,195 тыс. руб.

Средний страховой взнос по добровольному страхованию строений составит:

Рдобр = N

где N – общее количество договоров, заключенных за некоторый период;

M – количество страховых случаев в N договорах.

qоб={x1, x2, x3} = {0,00173; 0,0037; 0,00295}

qдоб={у1, у2, у3} = {0,03227; 0,0342; 0,0344}

Страховая сумма по обязательному страхованию устанавливается в размере 50% страховой стоимости. Для того чтобы имущество было застраховано на полную стоимость, необходимо установить страховую сумму по добровольному страхованию также в размере 50% страховой стоимости, т.е. ΣSnоб = ΣSnдобр = {z1, z2, z3}.

Тогда общая страховая сумма составит ΣSnобщ = {2z1, 2z2, 2z3}.

Количество договоров при данном пакете страхования стремится к максимальному, т.е. N→max{nоб; nдобр}, Откуда N = nоб = {11535; 10006; 13218}.

Анализ количества страховых случаев в представительстве Белгосстраха по г. Полоцку показывает, что страховые случаи при по добровольному страхованию строений превышают аналогичный показатель по обязательному страхованию. Поэтому в страховом пакете число страховых случаев по добровольному виду поглотят их число по обязательному страхованию.

М = mдобр = {77; 73; 79}

Тогда вероятность наступления страхового случая при комплексном страховании составит:

q = {0,00668; 0,0075; 0,00598}

Исходя из этого средний уровень вероятности составит 0,01.

Рассчитаем тарифную нетто-ставку для комплексного пакета страхования при заданных условиях:

- вероятность наступления страхового случая q = 0,01;

- количество застрахованных объектов N = 11586;

- среднее значение степени уничтожения объекта bср = 0,5;

Определим среднее квадратическое отклонение от среднего значения

δb = √Dn

Dn = Σ 2*q

mcp = Σmi bср = 0,87 Nср = 1.28*0.005 √ = 0,01 или 1%.

Данная тарифная ставка была рассчитана при условии полного охвата страхового поля. Однако на практике такой охват страхового поля практически невозможен. Поэтому скорректируем тариф с учетом возможного количества заключенных договоров

Таблица 3.5. Зависимость суммы страховых взносов при различных значениях тарифа и различном охвате страхового поля