Государственный страховой надзор. Договор личного страхования

В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» основные функции Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью заключаются в следующем:

· выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

· ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

· контроль за обоснованностью страховых тарифов и платежеспособностью страховщиков;

· установление правил формирования и размещения страховых Резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

· разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, законодательно отнесенным к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

· обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Таким образом, орган страхового надзора контролирует деятельность страховых организаций по трем основным направлениям: соблюдение законодательства, платежеспособность и обоснованность страховых тарифов. Соблюдение законодательства контролируется, прежде всего, через лицензирование страховой деятельности, наблюдение и анализ работы страховщиков по данным представляемой отчетности и проверок. Финансовое состояние и платежеспособность страховых организаций отслеживаются органами страхового надзора по нескольким направлениям:

· наличие оплаченного уставного капитала в размерах, которые соответствуют требованиям законодательства;

· наличие страховых резервов, соответствующих объему обязательств страховщика по договорам страхования;

· соблюдение нормативного соотношения между активами и принятыми страховыми обязательствами (расчет фактической и нормативной маржи платежеспособности);

· перестрахование.

По всем указанным направлениям контроля финансового состояния существуют нормативные требования, обязательные для исполнения страховщиками.

Степень обоснованности страховых тарифов контролируется государством при лицензировании страховой деятельности, когда страховщики представляют в органы надзора расчет нетто-ставки страхового тарифа. Занижение страховой премии за счет нетто-ставки (ценовой демпинг) рассматривается как серьезное нарушение, которое может стать основанием для лишения страховщика лицензии, так как при этом сознательно подрывается финансовая база выполнения обязательств по заключенным договорам страхования.

Для осуществления своих функций Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью вправе:

· получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, а также необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе от банков и от граждан;

· проводить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности предоставляемой ими отчетности;

· при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

· обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

В связи с имеющимися пробелами в страховом законодательстве орган государственного страхового надзора занимается также разработкой проектов законодательных актов и предложений по различным вопросам страхования. К проведению этой работы привлекаются специалисты страховых организаций, представители объединений страховщиков и страховой науки.

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Министерством Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства в соответствии с антимонопольным законодательством РФ. Пока в российском антимонопольном законодательстве не содержится специальных норм по пресечению монополистической деятельности в страховании, в этой отрасли действуют общие правила. Специальные предписания касаются только объединений страховщиков, которые должны получить разрешение от антимонопольных органов для государственной регистрации.

В целях усиления воздействия на деятельность страховщиков на территории страны Правительством Российской Федерации было принято решение (постановление Правительства Российской Федерации от 26 июня 1993 г.) о создании 30 территориальных органов страхового надзора, наделенных практически всеми правами и обязанностями федерального органа надзора, за исключением функций по выдаче лицензий и даче предписаний о приостановлении, ограничении либо отзыве лицензий, а также по обращению в суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним действующего законодательства. В перспективе по мере накопления опыта и развития страхового законодательства функции территориальных органов страхового надзора могут быть расширены, в частности, в вопросах выдачи лицензий страховщикам с ограниченной сферой и объемом деятельности.