Важнейшим направлением жилищной реформы является повышение роли страхования как системы защиты имущественных интересов граждан.
В процессе приватизации жилья продолжается переход в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. При этом сами дома, за исключением ЖСК, кондоминиумов и жилищных кооперативов, несмотря на наличие в них частных квартир, продолжают оставаться муниципальной или государственной собственностью.
Появление в одном и том же здании большого количества собственников объективно вынуждает их совместно решать вопросы о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущербов, возникающих в связи с ростом износа инженерных систем зданий, и как следствие - повышения их аварийности.
Затраты на восстановление жилья, пострадавшего в результате аварий, пожаров, техногенных взрывов, исчисляются миллиардами рублей. Для повышения эффективности использования финансовых ресурсов, направляемых в жилищно-коммунальную сферу, необходимо привлечь дополнительные финансовые источники возмещения ущерба на объектах жилищной сферы. Согласно концепции жилищной реформы одним из финансовых механизмов является страхование жилья.
Анализ состояния жилищного фонда по итогам работы жилищно-коммунального хозяйства России показывает, что 11% всего жилищного фонда нуждается в неотложном капитальном ремонте. Возрастанию износа жилищного фонда способствует снижение надежности инженерных систем жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, аварийное или неудовлетворительное состояние жилых строений. Проблему восстановления жилищного фонда можно решить с привлечением финансовых средств от страхования жилья. Однако из-за отсутствия правовых основ страхования жилья осложняется процесс его внедрения в субъектах Российской Федерации.
В настоящее время усиливается социальная значимость жилищного страхования. Сохранение социальных гарантий в области жилищных прав граждан на основе законодательно урегулированных договорных отношений независимо от условий финансирования жилищно-коммунальной сферы зависит от правильной организации системы страхования жилья.
Система страховой защиты должна учитывать уровень платежеспособности населения и региональные особенности, что позволит привлечь страхователей доступной величиной страхового взноса.
Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников приводит к совместному решению вопросов, касающихся форм содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением риска аварийности жилого дома.
В соответствии с нормами ГК РФ (ст. 210, 211) в случае повреждения жилого помещения, находящегося в собственности граждан, имущественные потери должны компенсироваться за счет собственных средств владельцев квартир, а повреждения конструктивных элементов домов - владельцем дома. Обслуживание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищного фонда производятся за счет бюджетных средств, а домов и квартир государственного жилищного фонда - за счет средств предприятий и учреждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся.