Страхование общего имущества в многоквартирном доме

Договор страхования заключается в письменной форме, к которой приравнивается выдача страхового полиса (свидетельства, сертификата).

Необходимость проведения общего собрания по вопросу страхования объектов общего имущества в многоквартирном доме обусловлена следующими обстоятельствами. По договору страхования страхователь должен внести страховщику страховую премию. При любом способе управления эта сумма уплачивается собственниками помещений в доме. По смыслу жилищного законодательства расходы на содержание и ремонт общего имущества в доме должны быть согласованы собственниками. Таким образом, для легитимности сбора с жильцов сумм на уплату страховой премии расходы, связанные с заключением и исполнением договора страхования общего имущества, должны быть утверждены на общем собрании.

При этом выше принципа добровольности имущественного страхования встает "коллективный разум". В соответствии с п. 5 ст. 46 ЖК РФ решение общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме является обязательным для всех собственников, в том числе для тех, кто не принимал участия в голосовании или голосовал против. Таким образом, собственники, не желающие страховать общее имущество, все равно вынуждены будут уплатить денежные средства в счет страховой премии, если подобные расходы утвердит общее собрание собственников в доме.

При заключении договора страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (ст. 945 ГК РФ).

После того как ТСЖ (управляющей организации) стало известно о наступлении страхового случая, оно обязано незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, их нужно обязательно соблюсти (ст. 961 ГК РФ).

В случае уничтожения объекта застрахованного общего имущества размер возмещаемых убытков определяется в размере страховой стоимости данного объекта общего имущества (п. 6.1 Приложения). В случае повреждения объектов застрахованного общего имущества или хищения его отдельных элементов размер возмещаемых убытков определяется исходя из суммарного размера сметной стоимости затрат на восстановительный ремонт объектов общего имущества, поврежденных в результате страхового случая (п. 6.2 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).

Как указано в п. 6.8 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП, выплата страхового возмещения может быть осуществлена как на счет страхователя, так и на счет указанной им подрядной организации, производящей восстановительный ремонт объектов общего имущества на основании договора со страхователем.

Поскольку управляющие организации, и особенно ТСЖ, не располагают свободными денежными средствами, имеет смысл подождать выплаты страхового возмещения и не начинать ремонт до поступления денежных средств. Однако все зависит от страхового случая. Необходимо учитывать ст. 962 ГК РФ, в соответствии с которой при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Таким образом, если речь идет об аварии на внутридомовых инженерных сетях, необходимо как можно скорее провести ремонт, в том числе и с целью уменьшения убытков. Если же страховой случай не требует принятия срочных мер, ТСЖ (управляющая организация) вправе выбирать любой вариант действий - ждать страхового возмещения или получать потом компенсацию своих затрат.

По условиям рассматриваемого Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП убытки при наступлении страхового случая возмещаются в размере действительной стоимости или исходя из размера сметной стоимости восстановительного ремонта. Таким образом, практически исключается ситуация, при которой страховой выплаты не хватит для устранения последствий страхового случая. Однако если все-таки так случится (например, действительная стоимость объектов общего имущества изменится), выход видится один - собирать дополнительные средства с собственников помещений в многоквартирном доме. Ответ за расходование полученного страхового возмещения ТСЖ и управляющая организация будут держать на ежегодном общем собрании собственников помещений в доме.