Процесс кредитования юридических лиц в ОАО АКБ "Росбанк"

Из таблицы 3 видно, что размер выручки по официальной отчетности за последние 6 месяцев составил 1609255 руб., а фактическая выручка – 1774000 руб. Следовательно, "потенциал" составляет 90%.

4. Максимальный размер среднемесячной выручки (фактической) должен быть не более 15000000 руб. Для кредитов на срок до 36 месяцев расчет – за 6 последних месяцев. Из таблицы 3 видно, что среднемесячная выручка составляет 268209 руб. – это удовлетворяет требованиям "Программы кредитования малого и среднего бизнеса".

Также банк учитывает параметры, ограничивающие максимальную сумму кредита. Так в Программе говорится, что сумма на приобретение основных средств не должна превышать 4 среднемесячных выручки в последние 6 месяцев. 4 среднемесячных фактических выручки в ООО "Агро-гарант" составляют 591333 руб. (см. табл. 3). Сумма кредита – 500000 руб., этот показатель находится в установленных рамках.

Во-вторых, сумма кредита не должна превышать 100% собственного капитала предприятия на момент составления управленческого баланса. Данные управленческого баланса (см. приложение 5, п.1) показывают, что собственный капитал ООО "Агро-гарант" составляет 1262000 руб., а сумма кредита – 500000 руб.

Третий параметр, ограничивающий максимальную сумму кредита, состоит в следующем. Ежемесячный платеж в погашение кредита с учетом процентов не должен превышать 85% от суммы среднемесячной чистой прибыли. Сумма кредита для ООО "Агро-гарант" составляет 500000 руб. Следовательно, с учетом 17% годовых, выплачиваемая сумма составит 585000 руб. Организация предполагает взять кредит на 12 месяцев, т.е в месяц обязана будет выплачивать 48750 руб. 85% от этой суммы составляет 41437,5 руб., т.е среднемесячная чистая прибыль не должна быть меньше этой суммы. Из таблицы 3 видно, что за последние 6 месяцев чистая прибыль составила 421000 руб., а среднемесячная чистая прибыль - 70166 руб. Этот показатель также удовлетворяет требованиям "Программы кредитования малого и среднего бизнеса".

Важным моментом рассмотрения заявки является анализ предлагаемого ООО "Агро-гарант" вида обеспечения кредита. ООО "Агро-гарант" в качестве обеспечения кредита предлагает поручительство. Поручителем выступает физическое лицо, которое представляет залог банку в виде сельскохозяйственной техники, находящейся в его собственности (тракторы МТЗ 82.1 и К-701). Рыночная стоимость техники составляет 845823 руб. ОАО АКБ "РОСБАНК" определил залоговый дисконт для транспортных средств при кредитовании от 9 до 18 месяцев в размере 0,7 (см. приложение 3). Исходя из этого, оценочная стоимость предмета залога определяется как рыночная стоимость с учетом дисконта, т.е. рыночная стоимость предмета залога поручителя ООО "Агро-гарант" составит 592076 руб. Эта сумма обеспечивает покрытие залогом по кредиту в 500000 руб., т.е. 100% покрытия. Рассмотрение пакета документов показало, что показатели деятельности ООО "Агро-гарант", а также требования к обеспечению кредита удовлетворяют ОАО АКБ "РОСБАНК" в рамках "Программы кредитования малого и среднего бизнеса".

ОАО АКБ "РОСБАНК" в письменной форме извещает ООО "Агро-гарант" о положительном решении вопроса о выдаче кредита в размере 500000 руб. Далее с юридическим лицом заключается кредитный договор, в котором указываются размер, сроки, порядок уплаты кредита и процентов, комиссионных вознаграждений, а также отражены права и обязанности сторон. Так в нашем случае комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,5% от суммы кредита, т. е 7500 руб. Взимается комиссия в рублях по курсу Банка России на дату заключения договора. Сумма выплат по процентам, если формой погашения кредита являются ежемесячные аннуитетные платежи (см. приложение 3), будет составлять 7083 руб. в месяц, а погашение суммы кредита – 41667 руб. в месяц. Следующий этап – перечисление суммы кредита на счет клиента. Затем клиент оплачивает комиссию за ведение счета. Уплата процентов должна производиться ежемесячно, а уплата основного дола может быть отсрочена, но не более чем на три месяца (по условиям Тарифа 1).

Представленные выше этапы отражают процесс кредитования юридических лиц в ОАО АКБ "РОСБАНК" на примере ООО "Агро-гарант".