Моделирование тарифов на комиссии за открытие и ведение счета

Анализ общей доходности расчетно-кассовых операций показал ее недостаточный, низкий уровень как в сравнении с совокупными доходами банков, так и с издержками этих операций. Коммерческим банкам выгодно обслуживание только крупных предприятий, а обслуживание каждого счета малого предприятия приносит убыток в размере до 300 дол. США за год. Доходность обслуживания различных категорий клиентов усугубляется активным использованием средств ДБО со стороны крупных предприятий и дороговизной этих средств для большой массы малых предприятий. Были также выделены некоторые прибыльные или, по крайней мере, безубыточные виды расчетно-кассовых услуг для розничных клиентов — это были отдельные виды карточных операций. Проанализировав рентабельность и ценообразование различных видов расчетно-кассовых операций, перейдем к выработке новой модели тарифов за расчетно-кассовые операции. Целевой установкой моделирования будет прибыльность для банков расчетно-кассовых услуг массовому розничному клиенту и одновременно оправданность и необременительность для таких клиентов.

При моделировании тарифов необходимо учитывать тенденции в совершенствовании технологий и изменения функций профессиональных субъектов платежных систем. Так прогнозируются упрощение и унификация платежного механизма платежных систем, по крайней мере, за счет объединения трех стадий карточного платежа в одну и проведение такого платежа через системы межбанковских валовых расчетов в реальном времени. Для еще большего упрощения процедуры проведения платежа и снижения его издержек возможна централизация текущих счетов клиентов в региональных ГРКЦ Банка России, перевод их туда из коммерческих банков и работа с ними исключительно через средства ДБО.

Традиционная ручная, неэффективная, нерентабельная первичная обработка платежных инструкций клиентов должна уйти в прошлое. Коммерческие банки вместо массы таких операций должны представлять высокотехнологичные, высокодоходные, штучные сложные услуги. Именно коммерческие банки должны осуществлять наладку и сервисное обслуживание средств ДБО, наполнять эти средства дополнительными возможностями, как то работа на финансовом рынке, автоматизация бухгалтерского учета и налогового администрирования, подтверждение ЭЦП клиентов и передача разнообразной электронной корреспонденции. Расширение безналичных расчетов в розничном сегменте платежного оборота приведет к сокращению чисто наличного оборота и увеличит объемы снятия и выдачи наличных с банковских счетов, повышается технологичность кассовых операций и соответствующей инфраструктуры, и все это «ложится на плечи» коммерческих банков. За коммерческими банками также остается открытие счетов и хранение досье клиентов, проведение сложных расчетов посредством аккредитива и инкассо, разрешение конфликтных ситуаций, экстренное традиционное физическое обслуживание клиентов.

Моделирование тарифов начнем с комиссии за открытие и ведение счета. В 2007 г. только несколько крупнейших коммерческих банков имели реальные комиссии за открытие и ведение счетов предприятий. Такие комиссии колеблются в диапазоне 300-500 руб. Подавляющее большинство коммерческих банков, боясь потерять клиентов, устанавливали чаще нулевые, а реже, чисто символические комиссии за открытие и ведение счетов предприятий. Вместе с тем, как указывалось выше, за выдачу и годовое обслуживание карт все банки-эмитенты берут с клиентов минимум по 5 дол. США, и такой уровень тарифов почти полностью покрывает соответствующие издержки банков и не вызывает отторжения у розничных клиентов. Предлагается запретить банкам нулевые или минимальные тарифы за открытие и ведение счета, установить их величину на уровне не меньше, чем по 5 дол. США.

Введение минимальных комиссий для либеральных экономистов выглядит нерыночно, для неверующих в эффективность государственного регулирования и надзора - нереально. Стоит возразить, что в карточных операциях банков такие комиссии сложились вследствие сочетания административных действий карточных систем и ключевых банков под действием рынка и исходя из рентабельности соответствующих расчетных услуг. Недополученные комиссии могут стать объектом налога на прибыль, — для этого достаточно более четко использовать существующие конструкции налогового законодательства. Недобор комиссионного дохода для многих банков будет означать ухудшение показателей прибыльности, а это может быть основанием для Банка России отказов в рамках существующих процедур банковского надзора в открытии новых филиалов и дополнительных офисов, в увеличении капитала, в допуске в систему страхования вкладов. Таким образом, в руках государства достаточно рычагов принуждения коммерческих банков к использованию реальных, а не нулевых или минимальных тарифов, как за открытие и ведение счетов, так и других комиссий за РКО.