Определение уровня комиссий за кассовые операции, дистанционное банковское обслуживание и дополнительные услуги

В настоящее время крупные предприятия получают в банках наличные на выплату заработной платы, а крупные торговцы сдают в банки наличную выручку. Конкуренция банков за обслуживание крупных предприятий высока и побуждает их устанавливать комиссии за выдачу и прием наличных на минимальном уровне, на пределе рентабельности. Возьмем представленные выше данные по обороту наличных через кассы банков, уменьшим оборот на величину выдач и взносов частных вкладов с нулевой комиссией, разделим полученный результат на величину доходов по кассовым операциям и получим, что в среднем за прием и выдачу наличных традиционным образом банки получают 0,08% от суммы.

В 2000-х гг. ощущается явная тенденция по росту выплат заработной платы с помощью платежных карт, оплате дорогостоящих потребительских товаров или мелкооптовых партий через операционные кассы банков переводом на счет продавца. В результате этого коммерческие банки получают вместо небольшого количества крупных предприятий большое количество розничных клиентов с небольшими суммами взноса или выдач наличных. Для массы розничных клиентов банки обычно устанавливают большие комиссии по кассовым операциям. Так, например, выдача наличных через банкоматы за рамками крупных зарплатных проектов осуществляется с комиссией 1-0,5% от суммы, традиционные прием и выдача наличных через кассы банков в небольших суммах для обычных розничных клиентов редко когда делаются за менее чем 0,5% от суммы.

Выдача наличных через банкоматы, как указывалось выше, высокоприбыльна для банков, позволяет быстро окупать инвестиции в инфраструктуру кассовых операций. Одновременно уровень соответствующих комиссий приемлем для розничных клиентов и стимулирует использование безналичных расчетов по сделкам верхней суммовой категории. Поэтому предлагается установить минимальный размер комиссии за выдачу и прием наличных на уровне 1%, как в карточных системах при выдаче наличных через банкоматы. За выдачу и взнос наличных традиционным способом также необходимо установить комиссии в размере 1%, чтобы стимулировать использование современных средств автоматизации кассовой работы.

Рассчитаем потенциальный объем оборота наличных через кассы банков и соответствующие доходы. Предположим, что за несколько лет удастся перевести на текущие счета выплату до 75% доходов россиян. Технологии платежных систем станут настолько эффективными, что россияне будут оплачивать безналичными платежами до 30% своих покупок. Совокупные доходы населения в 2006 г. в нашей стране составили около 300 млрд дол. США. Исходя из этого, «зарплатный» оборот наличных через банки возможно довести до 135 млрд дол. США в год, или порядка 4,3 трлн руб. в текущих ценах без учета инфляции. Для сравнения: совокупный оборот через кассы банков составил в 2006 г. 17 трлн руб., а совокупная выдача наличных через банкоматы 0,7 трлн руб. На фоне текущих показателей оборота наличных выход через три-пять лет на прогнозируемый уровень в 4,3 трлн.руб. вполне реален. Совокупный размер комиссий за выдачу наличных через банкоматы может достичь 1 350 млн дол. США в год.

Выдача наличных на заработную плату через банкоматы с указанными выше параметрами будет формировать далеко не весь кассовый оборот коммерческих банков. 25% заработной платы будет выдаваться традиционным образом оптовыми суммами через кассы банков. Все выдачи наличных физическим лицам будут истрачены и внесены обратно в коммерческие банки торговыми предприятиями или в рамках кредитно-депозитных операций. Заставить крупные торговые предприятия платить за взнос наличных по 1 % от суммы при существующих средних тарифах менее 0,1 % нереально и экономически нецелесообразно. Достаточно хотя бы разумно увеличить эти комиссии до уровня положительной рентабельности банков, т.е. до уровня 0,3% от суммы. Оптовый наличный оборот через кассы банков оценивается через 3-5 лет на уровне 285 млрд дол. США, или 9 трлн руб. в текущих ценах без учета инфляции. Банки при комиссии 0,3% заработают на этом обороте 855 млн дол. США комиссионного дохода.

Не стоит рассчитывать, что новые технологии платежных систем сделают экономически невыгодным теневой хозяйственный оборот. Теневой наличный оборот сейчас во многом проходит через банки, а точнее через фирмы-однодневки при банках. Существующие тарифы за обналичивание не превышают 1% суммы операции. Из них 0,3% получает банк в виде комиссий по кассовым операциям, и этим его интерес формально ограничивается. 0,7% получает фирма-однодневка на покрытие своих издержек. В эту часть включается теневая доходность банков.