Проблемы и перспективы развития банковской системы России в современных условиях

– снижение норматива достаточности капитала с 10 до 8% – может рассматриваться как промежуточный шаг к переходу российской банковской системы на нормы Базеля II. Данная мера не приведет к снижению капитализации банковской системы, но даст отдельным кредитным организациям инструмент и время для восстановления капитализации, потерянной во время кризиса;

– включение в капитал банков акций и долей участия, приобретенных в процессе реструктуризации ссудной задолженности. Переход предметов залога под контроль залогодержателя в настоящее время законодательно упрощен. Но возможности, предоставленные законодательством, необходимо закрепить на уровне нормативных актов Банка России; включение в капитал банков вложений в капиталы дочерних компаний, созданных для работы с залоговыми активами, которые перешли под контроль фанка.

Предложенные меры могут носить временный характер. Они не означают ослабления надзорных требований. Это, прежде всего, меры адекватного реагирования на кризис и стремление поддержать банки в их работе по сохранению качества активов. Также среди подобных мер можно назвать снятие ограничения на долю субординированных кредитов, учитываемых при расчете капитала, и доведение их до 100% от капитала первого уровня. Такая мера позволит снизить давление на акционеров по наращиванию капитала первого уровня в условиях снижения прибыли банков. Вторая группа мер требует дополнительных денежных вливаний в банковскую систему со стороны государства. Их реализация уже начата – через программу субординированного кредитования ВЭБом на увеличение капитала второго уровня. Однако необходимо:

– пересмотреть ограничения размера субординированных кредитов ВЭБа с 15% от капитала на 60% на последнюю квартальную отчетную дату;

– изменить соотношение средств акционеров и государства по программе ВЭБ с 1:1 на 1:4;

– увеличить срок размещения средств Фонда национального благосостояния в ВЭБе до 2039 г., чтобы соответственно увеличить срок предоставления субординированных кредитов.

Все эти меры нужно утвердить внесением поправок в Закон №173-ФЗ. Средств государственного бюджета и ресурсов Правительства РФ может оказаться недостаточно для того, чтобы поощрить кредитование реального сектора. Если кризис будет продолжительным, банки «проедят» капитал очень быстро и потребуется дальнейшая рекапитализация системы. Поэтому отдельным блоком хотелось бы выделить необходимую для рынка программу защиты активов.

Для снижения давления на банки растущей доли проблемных, активов можно предоставлять по ним государственные гарантии на возмездной основе, что приведет к сокращению активов под риском и снизит давление на капитал. Данная мера предусматривает разработку программы распределения убытков между банком и третьей стороной. Банки остаются полноправными участниками процесса при любом уровне потерь, что позволит сохранить их заинтересованность в самостоятельной работе с пулом проблемных долгов.

Такой комплекс мер сейчас реализуется в Великобритании и США. Он эффективно повышает устойчивость рынка и страхует от дальнейшего ухудшения качества активов, снижает требования к капиталу банков и не нуждается в денежных вливаниях правительства. Программа защиты активов относительно несложна с точки зрения организации, не требует больших затрат времени и не исключает другие пути финансирования для увеличения активов. Но программа не лишена недостатков, они связаны в основном с тем, что «плохие» активы продолжат сказываться в будущем.

Для запуска такой программы необходимы следующие шаги.

1. Создание рабочей группы в составе представителей ЦБ РФ, Министерства финансов и коммерческих банков.

2. Оценка и отбор классов активов, наиболее подверженных ухудшению и негативно влияющих на реальный сектор экономики. Оценка объема проблемных кредитов на текущий момент и динамики качества активов на следующие 12–24 месяца.