Банковские кризисы: сущность, факторы возникновения и особенности проявления

Во-вторых, существенное значение для возникновения и прохождения банковских кризисов имеют недостатки в управлении деятельностью банков и банковских холдингов со стороны не только банковских менеджеров разных уровней, но и государственных структур, регулирующих банковскую деятельность, а также центральных банков.

Каждый банковский кризис, произошедший в последние годы, своеобразен и отличается от предыдущих. Однако временами факторы, обусловливающие его развитие, подобны. Например, в России банковский кризис августа 1998 г., спровоцированный дефолтом по государственным облигациям, коренным образом отличается и от мексиканского банковского кризиса "Текила" декабря 1994 г., возникшего вследствие перегрева местной банковской системы (чему способствовал бурный рост иностранных инвестиций), и от турецкого банковского кризиса 2000 г., который во многом возник из-за оттока спекулятивных денежных средств с местного финансового рынка, и от банковского кризиса, который в июне 1997 г. пережили 5 восточноазиатских стран (Таиланд, Индонезия, Малайзия, Южная Корея, Филиппины) вследствие внутренних проблем финансового сектора.

Исследования (в том числе Всемирного банка) показывают, что менее концентрированные банковские секторы сильнее склонны к финансовым кризисам, чем более концентрированные. Кроме того, конкуренция и концентрация снижают "хрупкость" банков, чем способствуют стабильности банковской системы. Между тем существует и риск глобальных банковских кризисов.

Возникновение кризиса банковской системы может отрицательно повлиять на устойчивость других сегментов финансового рынка, а также на показатели доходности небанковских финансовых учреждений вследствие значительного присутствия банковских финансовых инструментов в их инвестиционных портфелях. А тот факт, что часть субъектов финансового сектора являются дочерними структурами банков или входят в состав банковских конгломератов, усиливает склонность к системному кризису всего финансового сектора.

Таким образом, существенная роль банков в возникновении и прохождении кризисных явлений в жизнедеятельности разных государств мира и мировой цивилизации в целом обусловливает значимость тщательного исследования теоретических течений и подходов к определению сущности, причин и последствий банковских кризисов, а также к выявлению их моделей и разновидностей, закономерностей и особенностей проявления, взаимосвязи и взаимообусловленности с валютными и финансовыми кризисами.

Поскольку же прохождение кризисных явлений в банковской сфере Украины в большой мере зависит от степени реализации существующих и потенциально возможных рисков, то в особом внимании нуждаются определение их сущности и особенностей проявления, обеспечение надлежащей оценки и разработки адекватных мер по их предупреждению (минимизации).

В конце 2004 г. украинские банки пережили один из сложнейших периодов в своей жизни. Ряд крупнейших банков, не говоря уже о более мелких, обращались за помощью к НБУ. На пике кризиса консолидированный остаток на счете одного из крупнейших системных банков оказался меньше размера стандартного дневного платежа любого из крупнейших предприятий страны.

По нашему мнению, современный банковский кризис в Украине, являющийся составляющей общего финансово-экономического кризиса, обусловлен отрицательным влиянием как внутренних, так и внешних факторов. Так, на развитие кризисных явлений в отечественной банковской системе, в частности, повлияла несовершенная внутренняя макроэкономическая и внешнеэкономическая политика, сопровождающаяся экономическим спадом и высоким инфляционным давлением на экономику; низкая капитализация банков; продолжительная неуправляемая кредитная экспансия на фоне высоких кредитных рисков, ненадлежащего уровня управление ими и низкого качества имеющихся активов; существование разрывов между ростом кредитов и ВВП, активами и обязательствами по объемам, срокам и валютам; неравномерное распределение активов и капитала между банками разных групп; существенная зависимость банков от внешних заимствований на фоне мирового кризиса ликвидности; неопытность банковских менеджеров; банковская паника, вызванная недоверием вкладчиков к банковским учреждениям, а также банков друг к другу, которая сопровождалась массовым изъятием денежных средств со счетов и сворачиванием межбанковского кредитования; просчеты в валютной политике, стремительная девальвация национальной валюты и рост спекулятивных операций банков на валютном рынке; несовершенная практика стресс-тестирования и внутрибанковского контроля.