Проблемы поступления сумм страховых взносов и пути их решения

А, учитывая то, что в настоящее время идет переговорный процесс о вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, а также то, что присутствие иностранного капитала на рынке страхования жизни увеличилось во многих странах с момента вступления их в ВТО, можно спрогнозировать приход иностранных страховщиков и на белорусский страховой рынок.

Исходя из ситуации на рынках страхования Польши, Чехии и Венгрии, стран с наиболее развитой страховой культурой в регионе Восточной Европы, можно спрогнозировать, что на белорусском рынке страхования жизни будут доминировать иностранные страховщики. Крупные иностранные страховые компании имеют два основных преимущества, позволяющих им преобладать на рынке страхования в странах Восточной Европе. Во-первых, такие компании имеют возможность привлечения большого капитала для успешного развития бизнеса. Во-вторых, они имеют опыт правильной организации страхового дела.

Как показывает опыт Восточной Европы, максимальный шанс на выживание и успешную деятельность будет у белорусских страховых компаний, которые сумеют заручиться поддержкой иностранных партнеров. Иными словами, для выживания белорусским компаниям понадобиться модернизировать организацию своего страхового дела, а также привлечь инвестиции для успешного развития. Участие иностранных партнеров может сильно этому способствовать.

Еще одним фактором, сдерживающим развитие рынка страхования Беларуси, является то, что граждане республики занимаются в основном самострахованием, то есть все накопленные сбережения хранят в наличной валюте. Для того чтобы население обратилось к страхованию, необходимо, чтобы предлагаемые страховые продукты удовлетворяли целому ряду условий:

– страховой продукт должен внушать страхователю уверенность в том, что страховщик выполнит принятые на себя обязательства;

– в страховом продукте должна быть предусмотрена защита страхового обеспечения от инфляции;

– в страховой тариф должен быть заложен достаточный уровень инвестиционной доходности;

– при распространении продукта должен применяться «агрессивный» способ продаж, т.е. продажа через страховых агентов, получающих высокое комиссионное вознаграждение.

Защите интересов граждан способствует также развитие добровольного медицинского страхования. Преимущество этого вида страхования заключается в том, что оно является в финансовом отношении наиболее щадящей формой оплаты медицинский услуг населением, формой обслуживания, которая максимально учитывает интересы граждан. Именно высокая стоимость медицинского обслуживания побуждает страхователя к заключению договора медицинского страхования, а страховое обеспечение становится гарантией, а зачастую и условием получения медицинской помощи.

На сегодняшний день в этой области страховых отношений существуют следующие проблемы:

1) учреждения здравоохранения не готовы к работе по системе страхования;

2) в лечебно-профилактических учреждениях нет опыта работы непосредственно со страховыми организациями, ведь договорные отношения предусматривают дополнительный объем медицинских услуг более качественного уровня;

3) нет методики формирования цен на медицинские услуги, предоставляемые по договорам со страховыми организациями;

4) отсутствует система перераспределения полученных средств между медицинским персоналом, нет материальной заинтересованности у рядовых исполнителей;

5) крайне низкий уровень страховой культуры населения;

6) низкий сервис медицинского обслуживания.

Таким образом, основными препятствиями на пути развития рынка добровольного медицинского страхования являются ограниченные возможности медицинской базы, а также отсутствие массового продукта для частных лиц. Его росту может способствовать оказание медицинских услуг на высоком качественном уровне с высоким уровнем сервиса, но по умеренным ценам.

Одним из видов добровольного медицинского страхования, который более-менее развит и действует на территории РБ примерно 8 лет, является добровольное страхование медицинских расходов. Однако здесь также присутствуют отрицательные моменты. Во-первых, доля данного вида страхования в общем объеме белорусского страхового рынка крайне мала, в то время как в Росси этот показатель достигает 11%. Добровольное страхование медицинских расходов в портфеле добровольных видов белорусского страховщика редко превышает 3%, и темпы его роста тоже весьма незначительны. Во-вторых, невысокая рентабельность этого вида страхования связана, прежде всего, с тем, что идет постоянный рост и изменение цен на медицинские услуги. Естественно, что страховые организации, которые никоим образом не могут повлиять на ценообразование медицинских услуг, как это принято в Европе, хотели бы, чтобы этот процесс регулировался хотя бы 1 или 2 раза в год, а не несколько раз в квартал, как это сейчас происходит на практике.

Оценивая в целом состояние и тенденции развития рынка страхования в Республике Беларусь, можно констатировать, что, несмотря на имеющиеся проблемы и трудности, он продолжает развиваться. Можно надеяться, что это трудности роста, временного характера, они под силу белорусским страховым организациям.