Договор страхования имущества: общая характеристика

Общие правила и нормы о договоре страхования перечислены в Гражданском кодексе Российской Федерации[16]. Стоит отметить, что рассматриваемые в данной работе договоры относятся к договорам добровольного страхования.

Согласно статье 929 ГК РФ договор страхования представляет собой возмездный договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) другой стороне (страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, - выгодоприобретателю) возместить при условии наступления страхового случая в отношении застрахованного имущества убытки (страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Предметом договора страхования имущества в квартире является риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества в квартире (статья 930 ГК РФ).

Рассматривая субъектный состав договора страхования, следует отметить следующее. Как указывает статья 938 ГК РФ, страховщик - только юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

Со стороны страхователя могут выступать любые лица (юридические или физические), у которых имеется интерес в сохранении имущества. По договору в качестве заинтересованной стороны всегда выступает страхователь: он либо собственник имущества, либо имущество принадлежит ему на ином законном праве, или же он действует в интересах третьего лица. К примеру, супруг может застраховать имущество своей супруги, собственницы имущества.

Судебная практика показывает, что интерес в сохранении страхуемого имущества - один из существенных элементов договора страхования (как движимого, так и недвижимого имущества). Кстати, при возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование.

Приведем пример: Страховая организация обратилась в арбитражный суд с иском о признании недействительным договора страхования имущества (автомобиля) в связи с отсутствием интереса в его сохранении у страхователя, заключившего договор в свою пользу.

При рассмотрении спора истец заявил, что в соответствии с пунктом 1 статьи 930 ГК РФ интерес в сохранении имущества должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. Страхователь не является собственником застрахованного автомобиля, и им не представлен договор, на котором основан его интерес в сохранении этого автомобиля. В силу пункта 2 статьи 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Возражая против иска, ответчик указал, что согласно пункту 1 статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - АПК РФ)[17] 2002 года каждый должен доказывать обстоятельства, на которые он ссылается в обоснование своих требований. Поэтому истец, ссылающийся на отсутствие интереса у ответчика, должен доказать его отсутствие.

Суд согласился с доводами ответчика. Поскольку обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике, а последний не обосновал свои требования и не доказал, что при заключении договора страхования у страхователя отсутствовал интерес в сохранении застрахованного автомобиля, в иске было отказано[18]. Несмотря на то что данный спор касается автомобиля, разъяснения суда относительно интереса в страховании имущества могут быть применены к категории дел по любым договорам имущественного страхования.

Статья 940 ГК РФ устанавливает форму договора страхования: он должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Как правило, страховщик при заключении договора применяет разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы страхового полиса по отдельным видам (в данном случае имущественного) страхования. Как разъясняет Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, "если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления". Несмотря на то что эти пояснения норм ГК РФ о страховании дает Высший Арбитражный Суд (арбитражные суды рассматривают споры, вытекающие из экономической и предпринимательской деятельности), полагаем, что они применимы и к делам по спорам из договоров страхования личного имущества физических лиц.