Договор страхования имущества: общая характеристика

К рассматриваемому нами договору имущественного страхования ГК РФ предъявляет определенные требования. В тексте договора должны быть указаны его существенные условия:

1) определенное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования;

2) характер события, при наступлении которого осуществляется страхование (страховой случай);

3) размер страховой суммы;

4) срок действия договора.

В большинстве случаев условия договора страхования содержатся не только в самой "страховке" (тексте полиса, договора), но и в правилах страхования. Это допускается гражданским законодательством при соблюдении требований пункта 2 статьи 943 ГК РФ: "Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре". Из названной нормы можно сделать вывод, что если страховщик ссылается в тексте договора на обязательность правил страхования, в которых содержатся важные элементы самого договора страхования, они должны:

1) либо быть приложением к договору страхования (вручение текста правил удостоверяется соответствующей записью в договоре);

2) либо включаться в текст договора или излагаться на его оборотной стороне.

Если договор заключается не в офисе самого страховщика, а через его представителей - агентов, то правила страхования на руки страхователю не выдаются (за исключением договоров страхования автогражданской ответственности), что, безусловно, является нарушением прав страхователя.

Закон допускает, что при заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и (или) их дополнении (п. 3 ст. 943 ГК РФ). Это отвечает общему установлению гражданского закона о свободе договора.

При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. При этом закон называет существенными обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (полиса) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

После заключения договора страхования может выясниться, что страхователь сообщил своему контрагенту заведомо ложные сведения о существенных для договора обстоятельствах. В этом случае страховщик вправе через суд потребовать признать договор недействительным. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Важно знать, что если в договоре (правилах) имущественного страхования содержатся положения об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, эти положения являются ничтожными как противоречащие требованиям абзаца второго пункта 1 статьи 963 ГК РФ. Соответственно, такие положения договора страхования или правил страхования не должны применяться на практике и должны быть признаны судом недействительными по требованию страхователя.

Статья 945 ГК РФ наделяет страховщика правом произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Однако пункт 3 этой же статьи указывает, что оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя и последний вправе доказывать иное.

Одной из основных обязанностей страховщика является соблюдение тайны страхования. Он не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, выгодоприобретателе, их имущественном положении (ст. 946 ГК РФ).