Перспективы развития страхования жизни в Российской Федерации

В России в настоящее время распространены варианты страхования жизни, которые находят свой ограниченный круг клиентов, но, чтобы вовлечь широкий круг населения в страхование жизни, необходимы нестандартные решения и стимулирующие меры, дифференцированные подходы и программы страхования, которые соответствовали бы интересам и современной структуре общества, отвечали бы новым социальным вызовам.

Очевидно, что всем государство помочь в одночасье не сможет. То есть встает вопрос эффективности использования средств, которые государство может позволить себе использовать. Поэтому государству необходимо определиться с теми группами населения, которые полностью останутся на государственном социальном обеспечении и которые смогут поддержать и соучаствовать в важных и востребованных для всех сторон программах страхования. Далее из последних необходимо выделить наиболее приоритетные группы с точки зрения государства для реализации социально направленных программ с использованием страхования жизни.

Сложившаяся в России демографическая ситуация требует от государства более значительных усилий для обеспечения прироста населения. Демографический вопрос затрагивает широкий спектр проблемных областей, которые, в свою очередь, касаются конкретных интересов населения и государства. Это и материальная поддержка молодой семьи, многодетных семей, стимулирование рождаемости, полноценная социальная защита работников опасных производств и их семей, увеличение продолжительности жизни и достойное материальное обеспечение старости. Опять же, из приведенных проблемных областей демографического вопроса необходимо выбрать и установить приоритетность и разрабатывать конкретные программы социальной защиты.

Одной из важнейших задач в современном обществе является создание условий для благоприятного становления и существования молодой семьи. Молодая семья в большей степени, чем зрелые семьи, нуждается в помощи общества и государства в создании условий для воспроизводства здорового потомства. Поддержка молодой семьи – проблема многоаспектная. Говоря, например, о стимулировании рождаемости, необходимо обеспечить полноценную социальную защиту матери, ребенка и семьи, то есть дать им уверенность в завтрашнем дне. Материнский капитал (средства федерального бюджета, передаваемые в бюджет Пенсионного фонда РФ), несомненно, является значительным шагом вперед. Однако его использование ограничивается временными рамками и четко оговоренными целями (улучшение жилищных условий, получение образования ребенком, формирование накопительной части трудовой пенсии, оплата ипотеки, строительство дома). Соответственно, средства материнского капитала фактически заморожены в течение трех лет, и если в этот период происходят какие-либо неблагоприятные события с матерью или ребенком, то эти средства не могут быть использованы. В то же время, если бы эти средства были направлены на заключение договора смешанного страхования жизни (с удвоенной или утроенной страховой суммой в случае выплаты по смерти), то за счет инвестиционного дохода средства «материнского капитала» могли бы работать с первого дня на защиту семьи. По истечении трех лет возможно получить «материнский капитал» или возможно было бы интересно пролонгировать договор страхования. Таким образом, программа выплаты «материнского капитала» может иметь больший социальный эффект при возможности одновременного заключения договора смешанного страхования жизни.

Государственная поддержка молодых семей может идти в разных направлениях. На мой взгляд, были бы интересны такие программы по страхованию жизни, как страхование всей семьи. Само по себе страхование актуально для большинства молодых семей, которые имеют кредитные обязательства, небольшой доход, маленьких детей и т.п. Самое главное в том, чтобы сделать эту программу привлекательной и доступной именно для тех семей, в увеличении количества которых заинтересовано государство (например, семей, имеющих двух и более детей). Государство может выступить в качестве соучастника программы страхования, доплачивая к взносу определенный процент, который возрастает с увеличением срока действия договора. Или размер государственного соучастия может быть дифференцированным – увязан с количеством детей, с доходом на каждого члена семьи, с регионом проживания. За основу можно взять программу страхования жизни, в первую очередь, родителей с рисками «смерти по любой причине», «инвалидности» со сроком страхования 5 и более лет. Срок страхования будет зависеть от цели – до момента погашения кредита, до окончания вуза ребенком и т.д. Страховая сумма должна отвечать настоящим и будущим потребностям. При появлении материальной возможности можно предусмотреть переход к смешанным программам страхования, т.е. к рисковой части добавить возможность накопления средств. И в накопительной части также можно предусмотреть участие государства, которое стимулировало бы накопление денежных средств гражданами, например только по долгосрочным договорам.