Перспективы развития страхования жизни в Российской Федерации

В условиях развивающегося платного образования еще одним направлением поддержки семей и возможности получить образование могла бы стать программа накопительного или смешанного страхования жизни учащихся школ. Так, например, любой учащийся первого класса может быть застрахован на 8–10 лет с той целью, чтобы к моменту окончания школы были накоплены денежные средства исключительно для оплаты образования. Оплата страховых взносов будет осуществляться путем софинансирования государством и родителями. Размер участия государства может зависеть от размера дохода семьи. Через размер своего участия государство может стимулировать получение именно тех специальностей, профессий, в которых есть потребность в стране. Причем на выпускника вуза могут возлагаться обязательства работы определенное время исключительно по профессии.

На социально-экономическую ситуацию оказывают серьезное влияние несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Люди, получившие травмы, увечья, профессиональные заболевания, в современных условиях России оказываются минимально социально защищенными. Согласно данным Росстата[1] в России, в период с 2004 го по 2007-й годы 303 тыс. человек утратили трудоспособность на производстве и более 9 тыс. человек погибли на рабочем месте. Три четверти из 211 происшествий на опасных производственных объектах пришлись в 2007 году на предприятия топливно-энергетического комплекса. Одной из главных причин высокой аварийности в России стала некачественная организация труда, отсутствие производственного контроля со стороны собственников предприятий и износ оборудования. Особенно эти причины катастрофически сказываются в высокорисковой профессии шахтера. Смерть кормильца может привести семью к очень затруднительному положению, а социальные выплаты не могут компенсировать материальных потерь. Как показывает практика, чтобы достойно компенсировать семьям потерю трудоспособности или смерть кормильца и избежать возникновения социальной напряженности, местные власти совместно с самими предприятиями осуществляют дополнительные выплаты. И в каждом случае решение принимается отдельно и в спешном порядке изыскиваются средства из бюджета. Так, например, компанией «Южкузбассуголь» в 2000 году каждой семье погибшего шахтера, в зависимости от числа членов семьи, выплачена материальная поддержка в размере от 1, 3 млн. рублей до 2 млн. рублей. Компания также выделила дополнительные средства на приобретение жилья нуждающимся семьям погибших шахтеров и взяла на себя затраты на обучение детей. Ситуация не меняется с годами. Так, в результате аварии в 2009 году на Саяно-Шушенской ГЭС погибли 75 человек. Правительство за счет федерального бюджета выплатило семьям погибших и пострадавших в результате аварии по 1 млн. рублей, компания «Русгидро» семье каждого погибшего перечислит дополнительно по 1 млн. рублей и выплатит по 38 тыс. рублей в качестве компенсации на похороны, а также по два среднемесячных заработка всем пострадавшим, включая семьи погибших. Следует отметить, что работники станции были застрахованы от несчастного случая с максимальным лимитом покрытия в 500 тысяч рублей[2]. Очевидно, без дополнительных выплат Правительства РФ и работодателя этих средств было бы недостаточно для того, чтобы сохранить на ближайшие годы уровень жизни, который был в семье до трагедии.

Приведенные выше примеры – это лишь крупные катастрофы, имеющие широкий общественный резонанс, поэтому таковы суммы выплат со стороны государства. В остальных случаях близкие остаются наедине со своими проблемами и минимальными выплатами по государственному социальному страхованию. И в лучшем случае через суды удается получить выплату дополнительных средств от работодателя. Поэтому с тем, чтобы не по факту реагировать на неблагоприятные события, а обеспечить сотруднику с момента устройства на работу уверенность в социальной защите самого работника и его семьи, необходимо не только законодательно закрепить условия страхование жизни работников на предприятиях, но и стимулировать работодателя к полноценному страхованию жизни работников. Источниками финансирования могут быть средства предприятий, граждан и государства в качестве соучастника. Участие работодателя будет реальной социальной ответственностью бизнеса. Начинать можно с рисков смерти, далее расширяя покрытие на инвалидность и переходя на программы смешанного страхования жизни, т.е. подключая накопительные возможности страхования жизни. Расширяя условия, можно было бы предусмотреть и льготное добровольное страхование сверх обязательных сумм как для работника, так и его семьи. Следует иметь в виду, что условия страхования, а именно тарифы, должны быть дифференцированы по отраслям из-за разной статистики несчастных случаев. Необходимо учесть и разные финансовые возможности в разных отраслях. Но принципиальным условием, влияющим на тариф, должен быть качественный уровень организации безопасности труда. Что касается страховых сумм, то необходимо учитывать разные в отраслях уровни заработной платы. Возможно рассмотреть вариант с использованием разных страховых сумм по рискам. Например, установить одинаковую страховую сумму на случай смерти по всем отраслям и разные по инвалидности в зависимости от дохода.