Перспективы развития страхования жизни в Российской Федерации

Кроме того, актуальным для работников на многих вредных производствах является риск смертельно опасных заболеваний. А в условиях, когда многие медицинские услуги становятся по факту платными, то страхование на случай диагностирования «критических» заболеваний приобретает первостепенный интерес. В связи с этим можно предусмотреть страхование с возрастающей страховой суммой, по мере увеличения стажа. Соответственно, оплачиваемая работодателем страховая премия также будет нарастать, и после определенного уровня государство может осуществлять софинансирование. Объем софинансирования можно поставить в зависимость от затрат работодателя на обеспечение безопасности на производстве, от суммы средств, направленных на профилактику профессиональных заболеваний и т.д. Но при страховании на случай «критических» заболеваний необходимо понимать, что заболевания могут проявляться через многие годы, то есть, чтобы защита была эффективной для застрахованного, период ответственности страховщика должен распространяться даже после ухода работника с производства. Фактически это получается пожизненное страхование. Соответственно, это должно быть учтено в размере страховой премии. И как вариант, сам работник в период своей трудовой деятельности может оплачивать незначительную часть премии, чтобы покрытие распространялось пожизненно.

Как было сказано выше, к постоянным интересам любого человека относится забота о своей старости. Откладывать достаточные денежные средства в банке или вступить в программы добровольного пенсионного страхования может позволить сейчас относительно небольшой процент населения. Кроме того, что делать тому, кто уже сейчас в преклонном возрасте, но нет накоплений и текущих денежных средств на удовлетворение повседневных потребностей не хватает? Одним из вариантов может быть жилищная рента. Жилищная рента – это операция по страхованию, заключающаяся в том, что страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты собственнику, разрешая ему пользоваться имуществом до самой его смерти. Сегодня жилищная рента реализуется по двум основным направлениям – через муниципалитеты, которые платят незначительные суммы ренты, или непосредственно через договоры между физическими лицами, которые платят больше, но возрастают риски, связанные с недобросовестностью плательщика или мошенничеством. Вероятно, от этого жилищная рента не имеет широкого распространения. Поэтому, если крупные федеральные страховые компании, например с государственной аккредитацией по работе в рамках программы жилищной ренты, предложили бы такие страховые продукты, возможно, появился бы больший интерес со стороны населения. В результате, жилищная рента, основываясь на рыночных механизмах, помогает решить часть острых социальных вопросов. Объемы самостоятельного участия граждан и предприятий в рамках классических вариантов страхования жизни совершенно незначительны. Но заинтересованность в качественном улучшении социальной защищенности есть не только у населения, но и у предприятий и государства. Рассмотренные выше социальные аспекты – низкая в целом платежеспособность, демографическая ситуация, высокая смертность, несчастные случаи на производстве и профзаболевания, низкое доверие населения – все это имеет огромное значение для понимания, как и в каком направлении следует развивать социальную защиту. Чтобы эффективно учесть и реализовать дифференцированные интересы всех сторон, нужна новая система социальной защиты, основанная на возможности использования рыночных механизмов страхования. Развитие программ страхования жизни возможно только при их востребованности населением, а востребованы они будут в том случае, если программы страхования будут отвечать интересам населения, будут доступны как для понимания, так и по уровням доходов различных слоев населения. Очевидно, что в условиях изменяющейся финансовой конъюнктуры и в условиях недоверия населения к частным коммерческим структурам продвижение страхования жизни как механизма социальной защиты требует государственного протекционизма и гарантий на государственном уровне.