Управления рисками

Следующим элементом управления риском является передача риска. Данный этап включает в себя формирование механизма перестрахования рисков, принимаемых по договорам страхования. Исходя из финансовой маломощности отечественных страховых компании, очевидно, что при страхование крупных и высокостоимостных объектов большая часть риска будет перестраховываться. Лишь несколько российских страховых компаний, сумевших аккумулировать в собственном распоряжении достаточное количество финансовых средств, способны самостоятельно, без помощи коллег или перестраховщиков, отвечать по собственным обязательствам. Вместе с тем следует отметить, что часть катастрофических рисков традиционно распределяется среди многих страховых компаний с привлечением как региональных, так и мировых рынков. К ним относят риски по авиационному страхованию, ядерному страхованию, страхованию объектов нефтегазовой промышленности и т.д. Страховщик сам определяет, какие риски, в каком объеме и какой форме должны быть перестрахованы.

Заключительным этапом в управлении рисками, принимаемыми по договорам страхования, выступает финансирование риска. Оно реализуется в использовании страховых резервов, формирующихся для осуществления страховых выплат при наступлении страховых случаев.

Риски, связанные с обслуживанием договоров, довольно специфичны и органически связаны со страховой деятельностью. К данной группе относятся риски андеррайтинга (системы оценки страхуемых рисков), риск неэффективного перестрахования, риск формирования и инвестирования страховых резервов.

Риск андеррайтинга может возникнуть как ввиду умысла страхователя, сознательно скрывающего обстоятельства и характер риска, так и ввиду некомпетентности самого андеррайтера, уполномоченного страховой компанией оценивать стоимость страхования. Вследствие чего страховая компания не сможет ответить по своим обязательствам, что приведет к потере финансовой устойчивости и как следствие банкротство. Соответственно управление данным риском строится в первую очередь на эффективной внутренней работе страховщика.

Риск неэффективного перестрахования является одним из важнейших для страховой компании. Как уже говорилось, перестрахование представляет собой механизм, обеспечивающий распределение крупных и опасных рисков среди многих страховщиков и перестраховщиков. При серии крупных выплат неэффективная система перестрахования способна привести страховщика к банкротству, в то время как сбалансированная позволяет страховщику успешно отвечать по собственным обязательствам, практически ничем не рискуя.

Управление риском неэффективного перестрахования осуществляется посредством диверсификации, т.е. распределения различных рисков среди разных перестраховщиков, задействования многообразных форм и видов перестраховочной защиты. Идеальным будет перестрахование рисков по конкретным видам страхования у определенных перестраховщиков, например, перестрахование рисков гибели и повреждения имущества — на европейском перестраховочном рынке, перестрахование авиационной ответственности — у английских синдикатов Ллойда и т. д.

Риск неэффективного перестрахования проявляется также и при непосредственной работе страховой компании на рынке перестрахования в качестве перестраховщика. Участвуя в предлагаемых от коллег договорах перестрахования, принимая на себя ответственность в рамках предлагаемой доли, страховщик сам подвергает себя значительному риску. Снизить воздействие последнего реально, используя комплексный подход, основанный как на детальном андеррайтинге предлагаемых рисков, всесторонней оценке статистической информации по объектам перестрахова­ния, так и на деятельности сюрвейерских и аналогичных подразделений.