Методические основы и проблемы расчета страховых премий

Анализ данной ситуации позволяет сделать следующие выводы.

1. Средняя частота страховых случаев в портфеле страховой компании А будет близка к q1. Все собранные нетто-премии рассчитывались в соответствии с группой страхователя, т.е. на основе тарифа Т1. Этот тариф по условию пропорционален вероятности q1, поэтому собранных нетто-премий должно хватить на все выплаты.

2. У страховой компании Б будет наблюдаться нехватка средств страхового фонда, поскольку этот фонд формировался из расчета, что средняя частота страховых случаев будет близка к qcp, тогда как реальная частота будет приближаться к q2, т.е. имеет место ситуация, аналогичная ситуации, рассмотренной при анализе экономического аспекта тарификации. Нетто-премии рассчитывались с использованием тарифа Тср, предполагавшего, что у страховщика Б имеется примерно поровну страхователей из группы 1 и группы 2. На самом деле у данного страховщика все страхователи относятся к группе 2, тарифная ставка для которой должна быть пропорциональна q2, т.е. равна Т2. Поэтому собранных страховщиком Б нетто-премий может не хватить на все выплаты, что приведет к разорению компании.

Можно сказать, что в результате неправильной тарифной политики страховщик Б «отобрал» неблагоприятные для себя риски. Этот эффект называется «антиселекция рисков». «Антиселекция», т.е. отбор неблагоприятных для данного страховщика рисков, может происходить не только вследствие ошибок в тарификации страховых продуктов, но и из-за непродуманных условий страхования, отсутствия ограничений на принятие в страхование «опасных» рисков, неправильной политики в области продаж страховых услуг и т.д.

Возвращаясь к рассмотренному примеру, необходимо отметить, что когда говорят об «антиселекции рисков», понятие «неблагоприятные риски» относится не к рискам с большой вероятностью страховых событий вообще, а к рискам, вероятность наступления которых больше значения вероятности, использованного при расчете тарифных ставок. В нашем примере страхователь из группы 2 с вероятностью страхового случая q2 является «неблагоприятным (опасным) риском» для страховщика Б, поскольку тарифы этой компании рассчитывались на основе вероятности qср, которая меньше q2. В то же время для страховщика А эти страхователи, при условии, что их количество достаточно велико, не представляют особого риска, так как повышенная по сравнению с группой 1 вероятность страхового события учтена в тарифе Т2.

Величина страховой премии зависит от степени риска, который представляет собой данный страхователь для страховщика. На степень риска влияет много факторов. Поэтому если страховщик использует тарификационную систему, учитывающую различные факторы риска, то тарифная ставка будет определяться наличием или отсутствием упомянутых факторов. На некоторые из них страхователь может непосредственно влиять. Например, владелец имущества может установить сигнализацию на автомобиль, поставить на двери и окна решетки, не использовать легковоспламеняющиеся вещества и т.д. Страховщику также выгодно, когда принимаются предупредительные меры, так как это существенно снижает его риск. Следовательно, страховщику необходимо побудить страхователя к принятию мер по предотвращению страховых случаев или уменьшению возможного ущерба. Сделать это он может с помощью страховых тарифов. Если, например, страхователь увидит, что установить противопожарную сигнализацию на своем предприятии дешевле, чем из-за ее отсутствия платить повышенные страховые премии, то это подтолкнет его прибегнуть к этому способу снижения опасности, а следовательно, и взносов. Поэтому страховые компании очень часто делают поправочные коэффициенты, учитывающие факторы риска, на которые может влиять страхователь, завышенными, по сравнению с реальной степенью риска. Такая мера либо «отталкивает» опасные риски, либо заставляет страхователей принимать предупредительные меры, что означает их переход в категорию «благоприятных» рисков.

Для хорошего функционирования такой системы необходимо су­ществование общего подхода к оценке риска со стороны всех страховщиков. Только в этом случае будет наблюдаться реальный эффект. По мере развития российского страхового рынка можно будет все чаще наблюдать проявление единых подходов, в том числе и в области тарификации.