Совершенствование действующей методики оценки кредитоспособности индивидуального кредитопокупателя

Для решения выявленных по результатам анализа проблем организации банковского кредитования строительства и покупки жилья можно предложить следующие направления совершенствования действующей практики жилищного кредитования:

- развитие новых форм и способов привлечения ресурсов в сферу кредитования строительства и покупки жилья;

- разработка мероприятий по более эффективному управлению кредитным риском, обусловленным продолжительностью отвлечения банковских ресурсов и сложностью прогноза вероятности возврата предоставленных средств в условиях изменения экономической коньюктуры;

- расширение спектра оказываемых кредитных услуг на цели жилищного строительства и модификация действующих условий кредитования с целью повышения доходности банка от данных операций и обеспечения доступности кредитного продукта для населения.

В целях развития новых форм и способов привлечения ресурсов в сферу кредитования строительства и покупки жилья предлагается внедрение целевых долгосрочных вкладов, в частности жилищных строительных сбережений.

Одним из основных способов управления кредитным риском в банковской является оценка кредитоспособности клиента. Это подтверждается данными Всемирного банка, согласно которым за рубежом 21 % всего объема невозвращенных кредитов населения обусловлен неправильной оценкой информации о клиенте в процессе изучения его кредитоспособности.

По оценке специалистов, в республике большая часть просроченных и невозвращенных кредитов физических лиц, в том числе на строительство и приобретение жилья, также вызвана недостаточно точной оценкой кредитоспособностью индивидуального, и только незначительная часть кредитов - форс-мажорными обстоятельствами (болезнь кредитополучателя, стихийное бедствие, потеря работы по причине сокращения штата и др.)

Кроме того, внедрение и развитие ипотечного жилищного кредитования в соответствии с Концепцией развития различных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 г. обуславливает необходимость для банков при оценке кредитоспособности клиента учитывать стоимость жилой недвижимости, выступающей в качестве залога.

Анализ экономической литературы показал, что при предоставлении кредитов населению, в том числе на строительство и покупку жилья, банки применяют в основном две системы оценки кредитоспособности индивидуального кредитополучателя:

-бальную систему оценки (США, Англия, Франция);

-систему, основанную на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита (Россия, Казахстан, Республика Беларусь).

Бальная система оценки кредитоспособности клиента создается банками с использованием регрессионного математического анализа и основана на присвоении баллов различным показателям, результатом анализа которых является определение класса кредитоспособности клиентов для расчета соответствующего данному классу размера кредита.

Достоинством бальной системы оценки является быстрота определения кредитоспособности в присутствии клиента. Однако для подобной системы банк должен обладать значительным объемом информации о клиенте определенных возрастных, социальных групп, при этом данные должны быть тщательно статически выверены и требуют постоянного обновления по мере изменения экономических условий. Кроме, для внедрения бальной системы оценки требуется специальное программное обеспечение, включающее элементы нейронных сетей и математического программирования, что увеличивает операционные затраты банка.