Совершенствование действующей методики оценки кредитоспособности индивидуального кредитопокупателя

На первом этапе сотрудник банка предлагает кредитополучателю заполнить тест-анкету, которая не пользуется для предварительной оценки возможности предоставления жилищного кредита. Перед заполнением тест-анкеты кредитный сотрудник должен предупредить клиента о необходимости предоставления достоверных данных, которые в последующем будут проверены службой безопасности банка.

Для удобства клиентов тест-анкета может быть размещена на сайте банка в сети Интернет, а также распространена в организациях, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в банке. Если результат заполнения тест-анкеты, по мнению кредитного инспектора, окажется отрицательным для получения кредита, то должен быть составлен протокол разногласия с указанием причины отказа. В случае положительного решения тест-анкеты и предварительное заключение о возможности кредитования должны быть переданы для проведения следующего этапа анализа.

На втором этапе сотрудник кредитной службы должен определить предлагаемые коэффициенты кредитоспособности клиента, учитывая ряд ограничений.

Рассчитывается коэффициент (К1) по формуле:

К1=П1/Д

, где

П1- платежи в погашение суммы основного долга и процентов по кредиту; Д - среднемесячный размер чистого дохода кредитополучателя.

Исходя из действующей банковской практики применен, его показатель соотношения ежемесячного платежа и среднемесячного чистого дохода кредитопокупателя (К1) должен составлять не более 0,5.

Рассчитаем коэффициент (К2) по формуле:

К2=П2/Д, причем К2 < 0,7

, где

П2 - платежи в погашение кредита и первоначальные расходы на ремонт и комиссионное вознаграждение банку; Д – средний размер чистого дохода кредитополучателя.

Исходя из действующей банковской практики, коэффициент соотношения ежемесячной суммы всех обязательств кредитополучателя включая платежи по кредиту, разовые первоначальные среднемесячные расходы по ремонту приобретаемого жилья, комиссионное вознаграждение банку и дохода кредитополучателя (К2) не должен превышать 0,7.

Рассчитаем коэффициент (К3) по формуле:

К3= (Д - П3) / Р, причем К3 > 1

, где

Р - законодательно установленный размер бюджета прожиточного минимума.

Исходя из действующей банковской практики, примем, что показатель соотношения оставшихся средств кредитополучателя после уплаты платежей по кредиту и прочих расходов (К3) не должен быть меньше размера бюджета прожиточного минимума.

Далее, на основании полученных значений коэффициентов кредитоспособности (К), кредитный сотрудник должен определить размер ежемесячного платежа по кредиту (П) по выше изложенным формулам путем расчета средней арифметической полученных величин. После того можно перейти к третьему этапу, т.е. определить максимально возможную сумму кредита.

Максимально возможную сумму предлагается определять с помощью формулы расчета аннуитетных платежей постумерандо, повсеместно используемой в мировой практике банковского жилищного кредитования и способствующей росту доходов банка, т.е.

К=П/12

t

(1 + (

r

+ (Т+1) / 2)

, где

К – сумма кредита; П – платежи в погашение суммы основного долга и процентов по кредиту; Т – срок кредитования в годах; r – процентная ставка.

Затем рассчитанная максимальная сумма кредита должна корректироваться в зависимости от стоимости приобретаемого жилого помещения. В связи с этим кредитному сотруднику следует рассчитать коэффициент (Кж), отражающий соотношение стоимости жилья и суммы кредита, т.е.