Анализ операций выдачи наличных и эквайринга

Комиссии за выдачу наличных банки декларируют в среднем на уровне 1% общей суммы, но не менее 2,5 дол. США. Если наличные выдаются в банкомате банка—эмитента, то комиссии немного снижаются, а если в «чужом» банкомате — увеличиваются. Меньшие комиссии за обслуживание крупных зарплатных проектов допускаются, когда банк эмитирует карты работникам предприятия и устанавливает на предприятии свои банкоматы. Снятие наличных в большинстве случаев происходит в рамках крупных зарплатных проектов, что определяет среднюю комиссию в размере 0,3% суммы.

Такая комиссия и, тем более, 1% значительно больше комиссии за традиционную выдачу наличных на заработную плату для крупных предприятий, снижающихся до 0,1% суммы. Банки считают результат своей работы хорошим, покрывающим все издержки и приносящим прибыль, если комиссия за выдачу наличных составляет 0,3% суммы. Такая комиссия, например, характерна для «обнал-бизнеса» банков и оптовых обменных пунктов. Поэтому дополнительный доход банков от выдачи наличных через банкоматы обычно составляет 0,4— 0,7% суммы за выдачу.

Сравним оборот наличных через банкоматы и традиционный оборот через кассы. В 2006 г. оборот через банкоматы составил 669 млрд руб. и принес банкам доход в 64 млн дол. США. Традиционный оборот наличных через кассы составил 17 трлн руб. и принес доход в 505 млн дол. США. Этот оборот в 25 раз больше, чем оборот через банкоматы, а приносит дохода в 12 раз больше. Получается, что выдача наличных через банкоматы в два раза доходнее для коммерческих банков, чем выдача наличных традиционным образом, через кассы.

Не располагая большими ресурсами для капиталовложений, и стремясь к скорейшей их окупаемости, российские банки используют в основном простейшие, часто подержанные, банкоматы. Стоимость покупки такого банкомата составляет 12— 15 тыс. дол. США, или его можно взять в лизинг на два—три года с последующим выкупом, при этом ежемесячный лизинговый платеж равен примерно 400-500 дол. США. Для сравнения, цена нового современного многофункционального банкомата, а точнее, электронного банковского миниофиса достигает 100 тыс. дол. США.

Банки конкурируют друг с другом за удачное расположение банкоматов, как и банковских дополнительных офисов. Так, банкомат, установленный в гостинице «Россия» или в проходной крупного предприятия, где реализуется зарплатный проект, приносит в несколько раз больше прибыли, чем банкомат, расположенный на станции метро «Китай-город». Поэтому за размещение банкомата в хорошем месте банк платит аренду, ее размер в среднем составляет 100—200 дол. США. Банкомат необходимо подключить к процессингу в режиме on-line, и это потребует аренды выделенной линии связи, которая стоит 400-500 дол. США. Таким образом, затраты на банкомат составят около 1 000 дол. США в месяц.

Определим средний размер выдачи наличных через один банкомат. Совокупный оборот выдачи наличных через банкоматы указан выше — 669 млрд руб. за год. Банкоматов на конец 2006 г. в нашей стране было 9 тысяч. Следовательно, через один банкомат за месяц выдается в среднем 197 тыс. дол. США. При ставке 0,9% общей суммы (декларируемая комиссия в размере 1 % минус традиционные издержки 0,1% от суммы) ежемесячно каждый банкомат приносит доход порядка 1,7 тыс. дол. США. Чистая прибыль от эксплуатации одного банкомата в среднем составит 700 дол. США в месяц, или 8 400 дол. США в год. Это чистая прибыль, поскольку в издержки ранее были включены все затраты, в том числе на инкассацию и окупаемость банкомата.