Особенности инновационной стратегии развития Сберегательного банка как компетентной организации

В результате модернизации используемые системы управления позволят эффективно осуществлять весь масштаб операций банка и сделать их важнейшим источником формирования конкурентных преимуществ.

С июня 2009 г. новая технология будет внедряться в Северо-Запад-ном банке Сбербанка РФ, к концу года автоматизированную систему обработки кредитных заявок должны внедрить все другие территориальные банки на европейской части России (10 из 18 банков).

До внедрения инновационно-информационного продукта «Кредитная фабрика», операции Сбербанка по управлению взаимодействием с клиентами осуществлялись в рамках линейной модели развития, несмотря на её существенный территориальный охват и размер сети филиалов.

Ранее решение о выдаче кредита или отказе принималось на региональном уровне. В таком режиме функционирования уровень кредитного риска оказывался высоким, росла просроченная задолженность по «плохим» кредитам, которая резко увеличилась в период кризиса в России.

В случае осуществления вклада и отсутствия дебетовой карты, клиент не мог управлять своим счётом в других территориальных подразделениях Сбербанка. Осуществление операций по снятию денег со счёта или его пополнение в рамках различных филиалов одного подразделения Сбербанка было запрещено, как и проведение подобных операций в различных территориальных банках. Клиент, желающий получить кредит в Сбербанке, обращается в офис-представительство банка, с ним работает сотрудник банка, специализирующийся на приёме и систематизации подобных документов, но не принимает решения о выдаче или отказе в выдаче кредита. Заявка клиента через единую внутреннюю сеть Интранет направляется в центральный аппарат, где происходит оценка информации. В настоящее время в процессе реализации сетевых инновационно-информационных проектов «Кредитная фабрика» и «Зеленая улица» оптимизированный процесс кредитования и приёма вкладов населения имеет форму бизнес-процесса.

В обязательном порядке заявка клиента анализируется с точек зрения риск-менеджмента, управления кредитным и операционным риском.

Одновременно происходит анализ информации в хранилище данных, включающем базу Пенсионного фонда, позволяющую банку проверить достоверность сведений о зарплате и месте работы клиента; база ФМС обеспечивает безопасность, позволяет отсечь клиентов с фальшивыми паспортами; база БКИ, позволяет не только проверить кредитную историю заёмщика, но и даёт возможность оценить платёжеспособность клиента.

Далее следует этап принятия кредитного решения (скоринга), в процессе которого собранная из всех источников информация подвергается детальному анализу специалистами центрального аппарата Сбербанка России в Москве, что позволяет оптимизировать расходы на содержание и обучение подобного персонала на местах в территориальных банках, отделениях и филиалах. На основе сопоставления всех данных и заявки клиента принимается решение о выдаче кредита клиенту, либо отказе в этом.

Сегодня подобная процедура занимает не более одного рабочего дня, благодаря внедрению информационной модели управления. В процессе рассмотрения заявки каждого клиента в рамках осуществления инновационно-информационного проекта «Кредитная фабрика», Сбербанк России имеет возможность с помощью информационной системы риск-менеджмента оценить ожидаемый уровень кредитного риска (ожидаемые потери), который, в свою очередь, складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта).

При этом используемые методики и инструменты отличаются для различных продуктов и категорий клиентов и будут развиваться, по мере того как банк накапливает информацию о своих клиентах и совершенствует инструменты ее анализа. Многие элементы данного подхода (методика рейтингования клиентов-юридических лиц), уже существуют в Сбербанке.

Таким образом, внедрение информационной платформы необходимо для эффективного функционирования кредитного процесса внутри банка, для обеспечения прозрачности кредитных решений и взаимодействия между функцией управления рисками и клиентскими подразделениями.

Кредитный процесс для наиболее массовых клиентов малого бизнеса («микро-кредиты») строится по схожей технологии, что и «кредитная фабрика» для физических лиц. Для более крупных корпоративных клиентов кредитный анализ сочетает элементы качественной оценки и статистического анализа. При этом, по крайней мере, на начальном этапе, не предусматривается существенная консолидация функции кредитного анализа.